Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 424 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 175,98 € | 20 175,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 139 € / mois | 57 646 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 920 € | 3 697 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 600 € | 3 509 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 424 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 424 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 087,08 € | 124 024,68 € | 3 305 912,92 € |
| Année 2 | 122 506,76 € | 119 605,00 € | 3 183 406,16 € |
| Année 3 | 127 091,80 € | 115 019,96 € | 3 056 314,36 € |
| Année 4 | 131 848,47 € | 110 263,29 € | 2 924 465,89 € |
| Année 5 | 136 783,19 € | 105 328,57 € | 2 787 682,70 € |
| Année 6 | 141 902,59 € | 100 209,17 € | 2 645 780,11 € |
| Année 7 | 147 213,60 € | 94 898,16 € | 2 498 566,51 € |
| Année 8 | 152 723,35 € | 89 388,41 € | 2 345 843,16 € |
| Année 9 | 158 439,34 € | 83 672,42 € | 2 187 403,82 € |
| Année 10 | 164 369,26 € | 77 742,50 € | 2 023 034,56 € |
| Année 11 | 170 521,11 € | 71 590,65 € | 1 852 513,45 € |
| Année 12 | 176 903,23 € | 65 208,53 € | 1 675 610,22 € |
| Année 13 | 183 524,20 € | 58 587,56 € | 1 492 086,02 € |
| Année 14 | 190 392,97 € | 51 718,79 € | 1 301 693,05 € |
| Année 15 | 197 518,82 € | 44 592,94 € | 1 104 174,23 € |
| Année 16 | 204 911,39 € | 37 200,37 € | 899 262,84 € |
| Année 17 | 212 580,62 € | 29 531,14 € | 686 682,22 € |
| Année 18 | 220 536,88 € | 21 574,88 € | 466 145,34 € |
| Année 19 | 228 790,94 € | 13 320,82 € | 237 354,40 € |
| Année 20 | 237 354,40 € | 4 757,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 424 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 646 €.