Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 524 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 765,23 € | 20 765,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 925 € / mois | 59 329 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 920 € | 3 805 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 100 € | 3 612 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 524 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 524 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 535,86 € | 127 646,90 € | 3 402 464,14 € |
| Année 2 | 126 084,61 € | 123 098,15 € | 3 276 379,53 € |
| Année 3 | 130 803,57 € | 118 379,19 € | 3 145 575,96 € |
| Année 4 | 135 699,18 € | 113 483,58 € | 3 009 876,78 € |
| Année 5 | 140 778,01 € | 108 404,75 € | 2 869 098,77 € |
| Année 6 | 146 046,90 € | 103 135,86 € | 2 723 051,87 € |
| Année 7 | 151 513,01 € | 97 669,75 € | 2 571 538,86 € |
| Année 8 | 157 183,70 € | 91 999,06 € | 2 414 355,16 € |
| Année 9 | 163 066,63 € | 86 116,13 € | 2 251 288,53 € |
| Année 10 | 169 169,74 € | 80 013,02 € | 2 082 118,79 € |
| Année 11 | 175 501,28 € | 73 681,48 € | 1 906 617,51 € |
| Année 12 | 182 069,78 € | 67 112,98 € | 1 724 547,73 € |
| Année 13 | 188 884,13 € | 60 298,63 € | 1 535 663,60 € |
| Année 14 | 195 953,49 € | 53 229,27 € | 1 339 710,11 € |
| Année 15 | 203 287,47 € | 45 895,29 € | 1 136 422,64 € |
| Année 16 | 210 895,92 € | 38 286,84 € | 925 526,72 € |
| Année 17 | 218 789,14 € | 30 393,62 € | 706 737,58 € |
| Année 18 | 226 977,78 € | 22 204,98 € | 479 759,80 € |
| Année 19 | 235 472,89 € | 13 709,87 € | 244 286,91 € |
| Année 20 | 244 286,91 € | 4 896,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 524 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.