Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 524 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 331,13 € | 25 331,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 761 € / mois | 72 375 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 920 € | 3 805 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 100 € | 3 612 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 524 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 524 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 761,20 € | 123 212,36 € | 3 343 238,80 € |
| Année 2 | 187 339,71 € | 116 633,85 € | 3 155 899,09 € |
| Année 3 | 194 157,59 € | 109 815,97 € | 2 961 741,50 € |
| Année 4 | 201 223,64 € | 102 749,92 € | 2 760 517,86 € |
| Année 5 | 208 546,87 € | 95 426,69 € | 2 551 970,99 € |
| Année 6 | 216 136,55 € | 87 837,01 € | 2 335 834,44 € |
| Année 7 | 224 002,47 € | 79 971,09 € | 2 111 831,97 € |
| Année 8 | 232 154,66 € | 71 818,90 € | 1 879 677,31 € |
| Année 9 | 240 603,52 € | 63 370,04 € | 1 639 073,79 € |
| Année 10 | 249 359,90 € | 54 613,66 € | 1 389 713,89 € |
| Année 11 | 258 434,91 € | 45 538,65 € | 1 131 278,98 € |
| Année 12 | 267 840,22 € | 36 133,34 € | 863 438,76 € |
| Année 13 | 277 587,79 € | 26 385,77 € | 585 850,97 € |
| Année 14 | 287 690,14 € | 16 283,42 € | 298 160,83 € |
| Année 15 | 298 160,83 € | 5 813,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 524 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 281 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 100 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 375 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 288 € pour cette enveloppe de financement.