Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 524 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 232,97 € | 17 232,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 221 € / mois | 49 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 920 € | 3 805 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 100 € | 3 612 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 524 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 524 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 932,61 € | 146 863,03 € | 3 464 067,39 € |
| Année 2 | 62 498,78 € | 144 296,86 € | 3 401 568,61 € |
| Année 3 | 65 174,89 € | 141 620,75 € | 3 336 393,72 € |
| Année 4 | 67 965,54 € | 138 830,10 € | 3 268 428,18 € |
| Année 5 | 70 875,69 € | 135 919,95 € | 3 197 552,49 € |
| Année 6 | 73 910,44 € | 132 885,20 € | 3 123 642,05 € |
| Année 7 | 77 075,14 € | 129 720,50 € | 3 046 566,91 € |
| Année 8 | 80 375,34 € | 126 420,30 € | 2 966 191,57 € |
| Année 9 | 83 816,85 € | 122 978,79 € | 2 882 374,72 € |
| Année 10 | 87 405,73 € | 119 389,91 € | 2 794 968,99 € |
| Année 11 | 91 148,27 € | 115 647,37 € | 2 703 820,72 € |
| Année 12 | 95 051,04 € | 111 744,60 € | 2 608 769,68 € |
| Année 13 | 99 120,94 € | 107 674,70 € | 2 509 648,74 € |
| Année 14 | 103 365,12 € | 103 430,52 € | 2 406 283,62 € |
| Année 15 | 107 791,00 € | 99 004,64 € | 2 298 492,62 € |
| Année 16 | 112 406,41 € | 94 389,23 € | 2 186 086,21 € |
| Année 17 | 117 219,42 € | 89 576,22 € | 2 068 866,79 € |
| Année 18 | 122 238,50 € | 84 557,14 € | 1 946 628,29 € |
| Année 19 | 127 472,53 € | 79 323,11 € | 1 819 155,76 € |
| Année 20 | 132 930,64 € | 73 865,00 € | 1 686 225,12 € |
| Année 21 | 138 622,47 € | 68 173,17 € | 1 547 602,65 € |
| Année 22 | 144 558,02 € | 62 237,62 € | 1 403 044,63 € |
| Année 23 | 150 747,68 € | 56 047,96 € | 1 252 296,95 € |
| Année 24 | 157 202,42 € | 49 593,22 € | 1 095 094,53 € |
| Année 25 | 163 933,50 € | 42 862,14 € | 931 161,03 € |
| Année 26 | 170 952,82 € | 35 842,82 € | 760 208,21 € |
| Année 27 | 178 272,68 € | 28 522,96 € | 581 935,53 € |
| Année 28 | 185 905,95 € | 20 889,69 € | 396 029,58 € |
| Année 29 | 193 866,07 € | 12 929,57 € | 202 163,51 € |
| Année 30 | 202 163,51 € | 4 628,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 524 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 352 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 237 €.