Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 624 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 721,98 € | 17 721,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 703 € / mois | 50 634 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 920 € | 3 913 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 600 € | 3 714 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 624 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 624 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 633,20 € | 151 030,56 € | 3 562 366,80 € |
| Année 2 | 64 272,21 € | 148 391,55 € | 3 498 094,59 € |
| Année 3 | 67 024,23 € | 145 639,53 € | 3 431 070,36 € |
| Année 4 | 69 894,09 € | 142 769,67 € | 3 361 176,27 € |
| Année 5 | 72 886,80 € | 139 776,96 € | 3 288 289,47 € |
| Année 6 | 76 007,69 € | 136 656,07 € | 3 212 281,78 € |
| Année 7 | 79 262,17 € | 133 401,59 € | 3 133 019,61 € |
| Année 8 | 82 656,01 € | 130 007,75 € | 3 050 363,60 € |
| Année 9 | 86 195,19 € | 126 468,57 € | 2 964 168,41 € |
| Année 10 | 89 885,90 € | 122 777,86 € | 2 874 282,51 € |
| Année 11 | 93 734,61 € | 118 929,15 € | 2 780 547,90 € |
| Année 12 | 97 748,15 € | 114 915,61 € | 2 682 799,75 € |
| Année 13 | 101 933,54 € | 110 730,22 € | 2 580 866,21 € |
| Année 14 | 106 298,13 € | 106 365,63 € | 2 474 568,08 € |
| Année 15 | 110 849,61 € | 101 814,15 € | 2 363 718,47 € |
| Année 16 | 115 595,97 € | 97 067,79 € | 2 248 122,50 € |
| Année 17 | 120 545,55 € | 92 118,21 € | 2 127 576,95 € |
| Année 18 | 125 707,05 € | 86 956,71 € | 2 001 869,90 € |
| Année 19 | 131 089,61 € | 81 574,15 € | 1 870 780,29 € |
| Année 20 | 136 702,61 € | 75 961,15 € | 1 734 077,68 € |
| Année 21 | 142 555,92 € | 70 107,84 € | 1 591 521,76 € |
| Année 22 | 148 659,86 € | 64 003,90 € | 1 442 861,90 € |
| Année 23 | 155 025,20 € | 57 638,56 € | 1 287 836,70 € |
| Année 24 | 161 663,08 € | 51 000,68 € | 1 126 173,62 € |
| Année 25 | 168 585,14 € | 44 078,62 € | 957 588,48 € |
| Année 26 | 175 803,65 € | 36 860,11 € | 781 784,83 € |
| Année 27 | 183 331,21 € | 29 332,55 € | 598 453,62 € |
| Année 28 | 191 181,09 € | 21 482,67 € | 407 272,53 € |
| Année 29 | 199 367,08 € | 13 296,68 € | 207 905,45 € |
| Année 30 | 207 905,45 € | 4 760,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 624 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 488 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 600 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.