Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 674 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 966,49 € | 17 966,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 444 € / mois | 51 333 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 920 € | 3 967 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 850 € | 3 765 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 674 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 483,60 € | 153 114,28 € | 3 611 516,40 € |
| Année 2 | 65 159,01 € | 150 438,87 € | 3 546 357,39 € |
| Année 3 | 67 949,00 € | 147 648,88 € | 3 478 408,39 € |
| Année 4 | 70 858,43 € | 144 739,45 € | 3 407 549,96 € |
| Année 5 | 73 892,45 € | 141 705,43 € | 3 333 657,51 € |
| Année 6 | 77 056,38 € | 138 541,50 € | 3 256 601,13 € |
| Année 7 | 80 355,78 € | 135 242,10 € | 3 176 245,35 € |
| Année 8 | 83 796,44 € | 131 801,44 € | 3 092 448,91 € |
| Année 9 | 87 384,46 € | 128 213,42 € | 3 005 064,45 € |
| Année 10 | 91 126,07 € | 124 471,81 € | 2 913 938,38 € |
| Année 11 | 95 027,90 € | 120 569,98 € | 2 818 910,48 € |
| Année 12 | 99 096,78 € | 116 501,10 € | 2 719 813,70 € |
| Année 13 | 103 339,94 € | 112 257,94 € | 2 616 473,76 € |
| Année 14 | 107 764,74 € | 107 833,14 € | 2 508 709,02 € |
| Année 15 | 112 379,01 € | 103 218,87 € | 2 396 330,01 € |
| Année 16 | 117 190,86 € | 98 407,02 € | 2 279 139,15 € |
| Année 17 | 122 208,74 € | 93 389,14 € | 2 156 930,41 € |
| Année 18 | 127 441,47 € | 88 156,41 € | 2 029 488,94 € |
| Année 19 | 132 898,25 € | 82 699,63 € | 1 896 590,69 € |
| Année 20 | 138 588,70 € | 77 009,18 € | 1 758 001,99 € |
| Année 21 | 144 522,80 € | 71 075,08 € | 1 613 479,19 € |
| Année 22 | 150 710,97 € | 64 886,91 € | 1 462 768,22 € |
| Année 23 | 157 164,14 € | 58 433,74 € | 1 305 604,08 € |
| Année 24 | 163 893,59 € | 51 704,29 € | 1 141 710,49 € |
| Année 25 | 170 911,17 € | 44 686,71 € | 970 799,32 € |
| Année 26 | 178 229,25 € | 37 368,63 € | 792 570,07 € |
| Année 27 | 185 860,66 € | 29 737,22 € | 606 709,41 € |
| Année 28 | 193 818,87 € | 21 779,01 € | 412 890,54 € |
| Année 29 | 202 117,79 € | 13 480,09 € | 210 772,75 € |
| Année 30 | 210 772,75 € | 4 825,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 674 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 333 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 088 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.