Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 674 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 210,32 € | 36 210,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 728 € / mois | 103 458 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 920 € | 3 967 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 850 € | 3 765 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 674 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 313 402,10 € | 121 121,74 € | 3 360 597,90 € |
| Année 2 | 324 322,43 € | 110 201,41 € | 3 036 275,47 € |
| Année 3 | 335 623,24 € | 98 900,60 € | 2 700 652,23 € |
| Année 4 | 347 317,81 € | 87 206,03 € | 2 353 334,42 € |
| Année 5 | 359 419,91 € | 75 103,93 € | 1 993 914,51 € |
| Année 6 | 371 943,68 € | 62 580,16 € | 1 621 970,83 € |
| Année 7 | 384 903,84 € | 49 620,00 € | 1 237 066,99 € |
| Année 8 | 398 315,57 € | 36 208,27 € | 838 751,42 € |
| Année 9 | 412 194,64 € | 22 329,20 € | 426 556,78 € |
| Année 10 | 426 556,78 € | 7 966,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 674 000 € sur 10 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 458 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 850 € (2,5%).