Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 374 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 881,36 € | 19 881,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 247 € / mois | 56 804 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 920 € | 3 643 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 350 € | 3 458 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 374 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 374 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 362,74 € | 122 213,58 € | 3 257 637,26 € |
| Année 2 | 120 717,86 € | 117 858,46 € | 3 136 919,40 € |
| Année 3 | 125 235,98 € | 113 340,34 € | 3 011 683,42 € |
| Année 4 | 129 923,22 € | 108 653,10 € | 2 881 760,20 € |
| Année 5 | 134 785,85 € | 103 790,47 € | 2 746 974,35 € |
| Année 6 | 139 830,49 € | 98 745,83 € | 2 607 143,86 € |
| Année 7 | 145 063,93 € | 93 512,39 € | 2 462 079,93 € |
| Année 8 | 150 493,25 € | 88 083,07 € | 2 311 586,68 € |
| Année 9 | 156 125,80 € | 82 450,52 € | 2 155 460,88 € |
| Année 10 | 161 969,09 € | 76 607,23 € | 1 993 491,79 € |
| Année 11 | 168 031,16 € | 70 545,16 € | 1 825 460,63 € |
| Année 12 | 174 320,07 € | 64 256,25 € | 1 651 140,56 € |
| Année 13 | 180 844,35 € | 57 731,97 € | 1 470 296,21 € |
| Année 14 | 187 612,81 € | 50 963,51 € | 1 282 683,40 € |
| Année 15 | 194 634,64 € | 43 941,68 € | 1 088 048,76 € |
| Année 16 | 201 919,24 € | 36 657,08 € | 886 129,52 € |
| Année 17 | 209 476,48 € | 29 099,84 € | 676 653,04 € |
| Année 18 | 217 316,59 € | 21 259,73 € | 459 336,45 € |
| Année 19 | 225 450,10 € | 13 126,22 € | 233 886,35 € |
| Année 20 | 233 886,35 € | 4 688,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 374 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 804 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.