Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 774 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 128,18 € | 27 128,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 207 € / mois | 77 509 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 920 € | 4 075 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 350 € | 3 868 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 774 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 774 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 193 584,85 € | 131 953,31 € | 3 580 415,15 € |
| Année 2 | 200 630,06 € | 124 908,10 € | 3 379 785,09 € |
| Année 3 | 207 931,65 € | 117 606,51 € | 3 171 853,44 € |
| Année 4 | 215 498,97 € | 110 039,19 € | 2 956 354,47 € |
| Année 5 | 223 341,68 € | 102 196,48 € | 2 733 012,79 € |
| Année 6 | 231 469,81 € | 94 068,35 € | 2 501 542,98 € |
| Année 7 | 239 893,76 € | 85 644,40 € | 2 261 649,22 € |
| Année 8 | 248 624,31 € | 76 913,85 € | 2 013 024,91 € |
| Année 9 | 257 672,55 € | 67 865,61 € | 1 755 352,36 € |
| Année 10 | 267 050,12 € | 58 488,04 € | 1 488 302,24 € |
| Année 11 | 276 768,94 € | 48 769,22 € | 1 211 533,30 € |
| Année 12 | 286 841,48 € | 38 696,68 € | 924 691,82 € |
| Année 13 | 297 280,59 € | 28 257,57 € | 627 411,23 € |
| Année 14 | 308 099,61 € | 17 438,55 € | 319 311,62 € |
| Année 15 | 319 311,62 € | 6 225,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 774 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 509 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 377 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 288 € pour cette enveloppe de financement.