Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 874 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 846,99 € | 27 846,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 385 € / mois | 79 563 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 920 € | 4 183 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 850 € | 3 970 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 874 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 874 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 198 714,21 € | 135 449,67 € | 3 675 285,79 € |
| Année 2 | 205 946,07 € | 128 217,81 € | 3 469 339,72 € |
| Année 3 | 213 441,12 € | 120 722,76 € | 3 255 898,60 € |
| Année 4 | 221 208,95 € | 112 954,93 € | 3 034 689,65 € |
| Année 5 | 229 259,47 € | 104 904,41 € | 2 805 430,18 € |
| Année 6 | 237 602,98 € | 96 560,90 € | 2 567 827,20 € |
| Année 7 | 246 250,15 € | 87 913,73 € | 2 321 577,05 € |
| Année 8 | 255 212,00 € | 78 951,88 € | 2 066 365,05 € |
| Année 9 | 264 500,01 € | 69 663,87 € | 1 801 865,04 € |
| Année 10 | 274 126,06 € | 60 037,82 € | 1 527 738,98 € |
| Année 11 | 284 102,38 € | 50 061,50 € | 1 243 636,60 € |
| Année 12 | 294 441,81 € | 39 722,07 € | 949 194,79 € |
| Année 13 | 305 157,53 € | 29 006,35 € | 644 037,26 € |
| Année 14 | 316 263,22 € | 17 900,66 € | 327 774,04 € |
| Année 15 | 327 774,04 € | 6 390,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 874 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 850 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 563 €.