Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 024 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 925,22 € | 28 925,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 652 € / mois | 82 643 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 920 € | 4 345 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 600 € | 4 124 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 024 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 024 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 206 408,42 € | 140 694,22 € | 3 817 591,58 € |
| Année 2 | 213 920,29 € | 133 182,35 € | 3 603 671,29 € |
| Année 3 | 221 705,54 € | 125 397,10 € | 3 381 965,75 € |
| Année 4 | 229 774,14 € | 117 328,50 € | 3 152 191,61 € |
| Année 5 | 238 136,38 € | 108 966,26 € | 2 914 055,23 € |
| Année 6 | 246 802,98 € | 100 299,66 € | 2 667 252,25 € |
| Année 7 | 255 784,93 € | 91 317,71 € | 2 411 467,32 € |
| Année 8 | 265 093,78 € | 82 008,86 € | 2 146 373,54 € |
| Année 9 | 274 741,40 € | 72 361,24 € | 1 871 632,14 € |
| Année 10 | 284 740,18 € | 62 362,46 € | 1 586 891,96 € |
| Année 11 | 295 102,81 € | 51 999,83 € | 1 291 789,15 € |
| Année 12 | 305 842,57 € | 41 260,07 € | 985 946,58 € |
| Année 13 | 316 973,18 € | 30 129,46 € | 668 973,40 € |
| Année 14 | 328 508,90 € | 18 593,74 € | 340 464,50 € |
| Année 15 | 340 464,50 € | 6 638,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 024 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 402 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.