Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 038 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 796,93 € | 23 796,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 112 € / mois | 67 991 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 323 080 € | 4 361 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 963 € | 4 139 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 038 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 038 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 139 279,96 € | 146 283,20 € | 3 899 220,04 € |
| Année 2 | 144 492,80 € | 141 070,36 € | 3 754 727,24 € |
| Année 3 | 149 900,75 € | 135 662,41 € | 3 604 826,49 € |
| Année 4 | 155 511,10 € | 130 052,06 € | 3 449 315,39 € |
| Année 5 | 161 331,42 € | 124 231,74 € | 3 287 983,97 € |
| Année 6 | 167 369,60 € | 118 193,56 € | 3 120 614,37 € |
| Année 7 | 173 633,76 € | 111 929,40 € | 2 946 980,61 € |
| Année 8 | 180 132,37 € | 105 430,79 € | 2 766 848,24 € |
| Année 9 | 186 874,19 € | 98 688,97 € | 2 579 974,05 € |
| Année 10 | 193 868,33 € | 91 694,83 € | 2 386 105,72 € |
| Année 11 | 201 124,26 € | 84 438,90 € | 2 184 981,46 € |
| Année 12 | 208 651,75 € | 76 911,41 € | 1 976 329,71 € |
| Année 13 | 216 460,97 € | 69 102,19 € | 1 759 868,74 € |
| Année 14 | 224 562,51 € | 61 000,65 € | 1 535 306,23 € |
| Année 15 | 232 967,20 € | 52 595,96 € | 1 302 339,03 € |
| Année 16 | 241 686,49 € | 43 876,67 € | 1 060 652,54 € |
| Année 17 | 250 732,09 € | 34 831,07 € | 809 920,45 € |
| Année 18 | 260 116,28 € | 25 446,88 € | 549 804,17 € |
| Année 19 | 269 851,67 € | 15 711,49 € | 279 952,50 € |
| Année 20 | 279 952,50 € | 5 611,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 038 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 323 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 963 € (2,5%).