Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 138 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 386,18 € | 24 386,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 898 € / mois | 69 675 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 080 € | 4 469 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 463 € | 4 241 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 138 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 138 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 728,74 € | 149 905,42 € | 3 995 771,26 € |
| Année 2 | 148 070,67 € | 144 563,49 € | 3 847 700,59 € |
| Année 3 | 153 612,51 € | 139 021,65 € | 3 694 088,08 € |
| Année 4 | 159 361,79 € | 133 272,37 € | 3 534 726,29 € |
| Année 5 | 165 326,22 € | 127 307,94 € | 3 369 400,07 € |
| Année 6 | 171 513,92 € | 121 120,24 € | 3 197 886,15 € |
| Année 7 | 177 933,17 € | 114 700,99 € | 3 019 952,98 € |
| Année 8 | 184 592,69 € | 108 041,47 € | 2 835 360,29 € |
| Année 9 | 191 501,46 € | 101 132,70 € | 2 643 858,83 € |
| Année 10 | 198 668,81 € | 93 965,35 € | 2 445 190,02 € |
| Année 11 | 206 104,40 € | 86 529,76 € | 2 239 085,62 € |
| Année 12 | 213 818,30 € | 78 815,86 € | 2 025 267,32 € |
| Année 13 | 221 820,88 € | 70 813,28 € | 1 803 446,44 € |
| Année 14 | 230 122,99 € | 62 511,17 € | 1 573 323,45 € |
| Année 15 | 238 735,82 € | 53 898,34 € | 1 334 587,63 € |
| Année 16 | 247 671,01 € | 44 963,15 € | 1 086 916,62 € |
| Année 17 | 256 940,63 € | 35 693,53 € | 829 975,99 € |
| Année 18 | 266 557,15 € | 26 077,01 € | 563 418,84 € |
| Année 19 | 276 533,62 € | 16 100,54 € | 286 885,22 € |
| Année 20 | 286 885,22 € | 5 750,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 138 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 675 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 413 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.