Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 188 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 680,81 € | 24 680,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 790 € / mois | 70 517 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 080 € | 4 523 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 713 € | 4 293 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 188 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 188 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 453,21 € | 151 716,51 € | 4 044 046,79 € |
| Année 2 | 149 859,65 € | 146 310,07 € | 3 894 187,14 € |
| Année 3 | 155 468,47 € | 140 701,25 € | 3 738 718,67 € |
| Année 4 | 161 287,20 € | 134 882,52 € | 3 577 431,47 € |
| Année 5 | 167 323,71 € | 128 846,01 € | 3 410 107,76 € |
| Année 6 | 173 586,17 € | 122 583,55 € | 3 236 521,59 € |
| Année 7 | 180 082,98 € | 116 086,74 € | 3 056 438,61 € |
| Année 8 | 186 822,95 € | 109 346,77 € | 2 869 615,66 € |
| Année 9 | 193 815,22 € | 102 354,50 € | 2 675 800,44 € |
| Année 10 | 201 069,14 € | 95 100,58 € | 2 474 731,30 € |
| Année 11 | 208 594,56 € | 87 575,16 € | 2 266 136,74 € |
| Année 12 | 216 401,64 € | 79 768,08 € | 2 049 735,10 € |
| Année 13 | 224 500,95 € | 71 668,77 € | 1 825 234,15 € |
| Année 14 | 232 903,34 € | 63 266,38 € | 1 592 330,81 € |
| Année 15 | 241 620,23 € | 54 549,49 € | 1 350 710,58 € |
| Année 16 | 250 663,37 € | 45 506,35 € | 1 100 047,21 € |
| Année 17 | 260 044,97 € | 36 124,75 € | 840 002,24 € |
| Année 18 | 269 777,70 € | 26 392,02 € | 570 224,54 € |
| Année 19 | 279 874,70 € | 16 295,02 € | 290 349,84 € |
| Année 20 | 290 349,84 € | 5 820,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 188 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 517 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 262 € pour cette enveloppe de financement.