Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 188 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 107,68 € | 30 107,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 235 € / mois | 86 022 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 080 € | 4 523 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 713 € | 4 293 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 188 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 188 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 846,36 € | 146 445,80 € | 3 973 653,64 € |
| Année 2 | 222 665,35 € | 138 626,81 € | 3 750 988,29 € |
| Année 3 | 230 768,88 € | 130 523,28 € | 3 520 219,41 € |
| Année 4 | 239 167,31 € | 122 124,85 € | 3 281 052,10 € |
| Année 5 | 247 871,41 € | 113 420,75 € | 3 033 180,69 € |
| Année 6 | 256 892,26 € | 104 399,90 € | 2 776 288,43 € |
| Année 7 | 266 241,41 € | 95 050,75 € | 2 510 047,02 € |
| Année 8 | 275 930,82 € | 85 361,34 € | 2 234 116,20 € |
| Année 9 | 285 972,84 € | 75 319,32 € | 1 948 143,36 € |
| Année 10 | 296 380,36 € | 64 911,80 € | 1 651 763,00 € |
| Année 11 | 307 166,61 € | 54 125,55 € | 1 344 596,39 € |
| Année 12 | 318 345,40 € | 42 946,76 € | 1 026 250,99 € |
| Année 13 | 329 931,05 € | 31 361,11 € | 696 319,94 € |
| Année 14 | 341 938,34 € | 19 353,82 € | 354 381,60 € |
| Année 15 | 354 381,60 € | 6 909,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 188 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 262 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 022 €.