Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 138 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 748,27 € | 29 748,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 146 € / mois | 84 995 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 080 € | 4 469 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 463 € | 4 241 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 138 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 138 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 212 281,65 € | 144 697,59 € | 3 926 218,35 € |
| Année 2 | 220 007,28 € | 136 971,96 € | 3 706 211,07 € |
| Année 3 | 228 014,07 € | 128 965,17 € | 3 478 197,00 € |
| Année 4 | 236 312,25 € | 120 666,99 € | 3 241 884,75 € |
| Année 5 | 244 912,44 € | 112 066,80 € | 2 996 972,31 € |
| Année 6 | 253 825,61 € | 103 153,63 € | 2 743 146,70 € |
| Année 7 | 263 063,16 € | 93 916,08 € | 2 480 083,54 € |
| Année 8 | 272 636,88 € | 84 342,36 € | 2 207 446,66 € |
| Année 9 | 282 559,04 € | 74 420,20 € | 1 924 887,62 € |
| Année 10 | 292 842,32 € | 64 136,92 € | 1 632 045,30 € |
| Année 11 | 303 499,79 € | 53 479,45 € | 1 328 545,51 € |
| Année 12 | 314 545,16 € | 42 434,08 € | 1 014 000,35 € |
| Année 13 | 325 992,52 € | 30 986,72 € | 688 007,83 € |
| Année 14 | 337 856,43 € | 19 122,81 € | 350 151,40 € |
| Année 15 | 350 151,40 € | 6 827,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 138 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 331 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 463 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 413 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 662 € pour cette enveloppe de financement.