Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 055 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 897,11 € | 23 897,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 415 € / mois | 68 277 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 324 440 € | 4 379 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 388 € | 4 156 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 055 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 866 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 055 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 139 866,35 € | 146 898,97 € | 3 915 633,65 € |
| Année 2 | 145 101,14 € | 141 664,18 € | 3 770 532,51 € |
| Année 3 | 150 531,84 € | 136 233,48 € | 3 620 000,67 € |
| Année 4 | 156 165,82 € | 130 599,50 € | 3 463 834,85 € |
| Année 5 | 162 010,65 € | 124 754,67 € | 3 301 824,20 € |
| Année 6 | 168 074,25 € | 118 691,07 € | 3 133 749,95 € |
| Année 7 | 174 364,76 € | 112 400,56 € | 2 959 385,19 € |
| Année 8 | 180 890,73 € | 105 874,59 € | 2 778 494,46 € |
| Année 9 | 187 660,96 € | 99 104,36 € | 2 590 833,50 € |
| Année 10 | 194 684,57 € | 92 080,75 € | 2 396 148,93 € |
| Année 11 | 201 971,02 € | 84 794,30 € | 2 194 177,91 € |
| Année 12 | 209 530,21 € | 77 235,11 € | 1 984 647,70 € |
| Année 13 | 217 372,31 € | 69 393,01 € | 1 767 275,39 € |
| Année 14 | 225 507,92 € | 61 257,40 € | 1 541 767,47 € |
| Année 15 | 233 948,01 € | 52 817,31 € | 1 307 819,46 € |
| Année 16 | 242 704,01 € | 44 061,31 € | 1 065 115,45 € |
| Année 17 | 251 787,71 € | 34 977,61 € | 813 327,74 € |
| Année 18 | 261 211,39 € | 25 553,93 € | 552 116,35 € |
| Année 19 | 270 987,79 € | 15 777,53 € | 281 128,56 € |
| Année 20 | 281 128,56 € | 5 635,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 055 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 666 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 277 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.