Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 073 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 940,56 € | 20 940,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 456 € / mois | 59 830 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 840 € | 4 398 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 825 € | 4 174 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 073 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 073 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 260,80 € | 151 025,92 € | 3 972 739,20 € |
| Année 2 | 104 085,89 € | 147 200,83 € | 3 868 653,31 € |
| Année 3 | 108 056,90 € | 143 229,82 € | 3 760 596,41 € |
| Année 4 | 112 179,40 € | 139 107,32 € | 3 648 417,01 € |
| Année 5 | 116 459,20 € | 134 827,52 € | 3 531 957,81 € |
| Année 6 | 120 902,26 € | 130 384,46 € | 3 411 055,55 € |
| Année 7 | 125 514,86 € | 125 771,86 € | 3 285 540,69 € |
| Année 8 | 130 303,39 € | 120 983,33 € | 3 155 237,30 € |
| Année 9 | 135 274,62 € | 116 012,10 € | 3 019 962,68 € |
| Année 10 | 140 435,54 € | 110 851,18 € | 2 879 527,14 € |
| Année 11 | 145 793,33 € | 105 493,39 € | 2 733 733,81 € |
| Année 12 | 151 355,53 € | 99 931,19 € | 2 582 378,28 € |
| Année 13 | 157 129,95 € | 94 156,77 € | 2 425 248,33 € |
| Année 14 | 163 124,66 € | 88 162,06 € | 2 262 123,67 € |
| Année 15 | 169 348,06 € | 81 938,66 € | 2 092 775,61 € |
| Année 16 | 175 808,93 € | 75 477,79 € | 1 916 966,68 € |
| Année 17 | 182 516,24 € | 68 770,48 € | 1 734 450,44 € |
| Année 18 | 189 479,48 € | 61 807,24 € | 1 544 970,96 € |
| Année 19 | 196 708,39 € | 54 578,33 € | 1 348 262,57 € |
| Année 20 | 204 213,07 € | 47 073,65 € | 1 144 049,50 € |
| Année 21 | 212 004,06 € | 39 282,66 € | 932 045,44 € |
| Année 22 | 220 092,30 € | 31 194,42 € | 711 953,14 € |
| Année 23 | 228 489,09 € | 22 797,63 € | 483 464,05 € |
| Année 24 | 237 206,24 € | 14 080,48 € | 246 257,81 € |
| Année 25 | 246 257,81 € | 5 030,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 073 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 407 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 830 €.