Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 173 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 454,69 € | 21 454,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 014 € / mois | 61 299 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 840 € | 4 506 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 325 € | 4 277 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 173 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 173 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 722,38 € | 154 733,90 € | 4 070 277,62 € |
| Année 2 | 106 641,36 € | 150 814,92 € | 3 963 636,26 € |
| Année 3 | 110 709,89 € | 146 746,39 € | 3 852 926,37 € |
| Année 4 | 114 933,62 € | 142 522,66 € | 3 737 992,75 € |
| Année 5 | 119 318,45 € | 138 137,83 € | 3 618 674,30 € |
| Année 6 | 123 870,62 € | 133 585,66 € | 3 494 803,68 € |
| Année 7 | 128 596,47 € | 128 859,81 € | 3 366 207,21 € |
| Année 8 | 133 502,58 € | 123 953,70 € | 3 232 704,63 € |
| Année 9 | 138 595,85 € | 118 860,43 € | 3 094 108,78 € |
| Année 10 | 143 883,47 € | 113 572,81 € | 2 950 225,31 € |
| Année 11 | 149 372,82 € | 108 083,46 € | 2 800 852,49 € |
| Année 12 | 155 071,59 € | 102 384,69 € | 2 645 780,90 € |
| Année 13 | 160 987,76 € | 96 468,52 € | 2 484 793,14 € |
| Année 14 | 167 129,66 € | 90 326,62 € | 2 317 663,48 € |
| Année 15 | 173 505,88 € | 83 950,40 € | 2 144 157,60 € |
| Année 16 | 180 125,34 € | 77 330,94 € | 1 964 032,26 € |
| Année 17 | 186 997,38 € | 70 458,90 € | 1 777 034,88 € |
| Année 18 | 194 131,57 € | 63 324,71 € | 1 582 903,31 € |
| Année 19 | 201 537,91 € | 55 918,37 € | 1 381 365,40 € |
| Année 20 | 209 226,85 € | 48 229,43 € | 1 172 138,55 € |
| Année 21 | 217 209,14 € | 40 247,14 € | 954 929,41 € |
| Année 22 | 225 495,95 € | 31 960,33 € | 729 433,46 € |
| Année 23 | 234 098,89 € | 23 357,39 € | 495 334,57 € |
| Année 24 | 243 030,08 € | 14 426,20 € | 252 304,49 € |
| Année 25 | 252 304,49 € | 5 154,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 173 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 417 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 076 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.