Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 173 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 406,69 € | 20 406,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 838 € / mois | 58 305 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 840 € | 4 506 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 325 € | 4 277 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 173 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 173 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 970,12 € | 173 910,16 € | 4 102 029,88 € |
| Année 2 | 74 008,93 € | 170 871,35 € | 4 028 020,95 € |
| Année 3 | 77 177,82 € | 167 702,46 € | 3 950 843,13 € |
| Année 4 | 80 482,44 € | 164 397,84 € | 3 870 360,69 € |
| Année 5 | 83 928,52 € | 160 951,76 € | 3 786 432,17 € |
| Année 6 | 87 522,17 € | 157 358,11 € | 3 698 910,00 € |
| Année 7 | 91 269,69 € | 153 610,59 € | 3 607 640,31 € |
| Année 8 | 95 177,67 € | 149 702,61 € | 3 512 462,64 € |
| Année 9 | 99 253,01 € | 145 627,27 € | 3 413 209,63 € |
| Année 10 | 103 502,82 € | 141 377,46 € | 3 309 706,81 € |
| Année 11 | 107 934,61 € | 136 945,67 € | 3 201 772,20 € |
| Année 12 | 112 556,15 € | 132 324,13 € | 3 089 216,05 € |
| Année 13 | 117 375,57 € | 127 504,71 € | 2 971 840,48 € |
| Année 14 | 122 401,38 € | 122 478,90 € | 2 849 439,10 € |
| Année 15 | 127 642,35 € | 117 237,93 € | 2 721 796,75 € |
| Année 16 | 133 107,76 € | 111 772,52 € | 2 588 688,99 € |
| Année 17 | 138 807,14 € | 106 073,14 € | 2 449 881,85 € |
| Année 18 | 144 750,60 € | 100 129,68 € | 2 305 131,25 € |
| Année 19 | 150 948,53 € | 93 931,75 € | 2 154 182,72 € |
| Année 20 | 157 411,85 € | 87 468,43 € | 1 996 770,87 € |
| Année 21 | 164 151,89 € | 80 728,39 € | 1 832 618,98 € |
| Année 22 | 171 180,56 € | 73 699,72 € | 1 661 438,42 € |
| Année 23 | 178 510,17 € | 66 370,11 € | 1 482 928,25 € |
| Année 24 | 186 153,61 € | 58 726,67 € | 1 296 774,64 € |
| Année 25 | 194 124,37 € | 50 755,91 € | 1 102 650,27 € |
| Année 26 | 202 436,37 € | 42 443,91 € | 900 213,90 € |
| Année 27 | 211 104,29 € | 33 775,99 € | 689 109,61 € |
| Année 28 | 220 143,37 € | 24 736,91 € | 468 966,24 € |
| Année 29 | 229 569,46 € | 15 310,82 € | 239 396,78 € |
| Année 30 | 239 396,78 € | 5 481,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 173 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 417 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 333 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 325 € (2,5%).