Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 123 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 197,63 € | 21 197,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 235 € / mois | 60 565 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 840 € | 4 452 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 075 € | 4 226 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 123 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 123 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 491,64 € | 152 879,92 € | 4 021 508,36 € |
| Année 2 | 105 363,70 € | 149 007,86 € | 3 916 144,66 € |
| Année 3 | 109 383,46 € | 144 988,10 € | 3 806 761,20 € |
| Année 4 | 113 556,59 € | 140 814,97 € | 3 693 204,61 € |
| Année 5 | 117 888,91 € | 136 482,65 € | 3 575 315,70 € |
| Année 6 | 122 386,54 € | 131 985,02 € | 3 452 929,16 € |
| Année 7 | 127 055,73 € | 127 315,83 € | 3 325 873,43 € |
| Année 8 | 131 903,07 € | 122 468,49 € | 3 193 970,36 € |
| Année 9 | 136 935,35 € | 117 436,21 € | 3 057 035,01 € |
| Année 10 | 142 159,59 € | 112 211,97 € | 2 914 875,42 € |
| Année 11 | 147 583,17 € | 106 788,39 € | 2 767 292,25 € |
| Année 12 | 153 213,66 € | 101 157,90 € | 2 614 078,59 € |
| Année 13 | 159 058,96 € | 95 312,60 € | 2 455 019,63 € |
| Année 14 | 165 127,26 € | 89 244,30 € | 2 289 892,37 € |
| Année 15 | 171 427,06 € | 82 944,50 € | 2 118 465,31 € |
| Année 16 | 177 967,26 € | 76 404,30 € | 1 940 498,05 € |
| Année 17 | 184 756,92 € | 69 614,64 € | 1 755 741,13 € |
| Année 18 | 191 805,65 € | 62 565,91 € | 1 563 935,48 € |
| Année 19 | 199 123,28 € | 55 248,28 € | 1 364 812,20 € |
| Année 20 | 206 720,09 € | 47 651,47 € | 1 158 092,11 € |
| Année 21 | 214 606,74 € | 39 764,82 € | 943 485,37 € |
| Année 22 | 222 794,25 € | 31 577,31 € | 720 691,12 € |
| Année 23 | 231 294,12 € | 23 077,44 € | 489 397,00 € |
| Année 24 | 240 118,29 € | 14 253,27 € | 249 278,71 € |
| Année 25 | 249 278,71 € | 5 092,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 123 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 565 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 075 € (2,5%).