Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 123 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 294,85 € | 24 294,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 621 € / mois | 69 414 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 840 € | 4 452 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 075 € | 4 226 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 123 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 123 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 194,21 € | 149 343,99 € | 3 980 805,79 € |
| Année 2 | 147 516,14 € | 144 022,06 € | 3 833 289,65 € |
| Année 3 | 153 037,23 € | 138 500,97 € | 3 680 252,42 € |
| Année 4 | 158 764,99 € | 132 773,21 € | 3 521 487,43 € |
| Année 5 | 164 707,09 € | 126 831,11 € | 3 356 780,34 € |
| Année 6 | 170 871,60 € | 120 666,60 € | 3 185 908,74 € |
| Année 7 | 177 266,82 € | 114 271,38 € | 3 008 641,92 € |
| Année 8 | 183 901,41 € | 107 636,79 € | 2 824 740,51 € |
| Année 9 | 190 784,28 € | 100 753,92 € | 2 633 956,23 € |
| Année 10 | 197 924,79 € | 93 613,41 € | 2 436 031,44 € |
| Année 11 | 205 332,53 € | 86 205,67 € | 2 230 698,91 € |
| Année 12 | 213 017,54 € | 78 520,66 € | 2 017 681,37 € |
| Année 13 | 220 990,15 € | 70 548,05 € | 1 796 691,22 € |
| Année 14 | 229 261,19 € | 62 277,01 € | 1 567 430,03 € |
| Année 15 | 237 841,77 € | 53 696,43 € | 1 329 588,26 € |
| Année 16 | 246 743,48 € | 44 794,72 € | 1 082 844,78 € |
| Année 17 | 255 978,36 € | 35 559,84 € | 826 866,42 € |
| Année 18 | 265 558,90 € | 25 979,30 € | 561 307,52 € |
| Année 19 | 275 497,98 € | 16 040,22 € | 285 809,54 € |
| Année 20 | 285 809,54 € | 5 729,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 123 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 075 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 414 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.