Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 073 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 920,11 € | 19 920,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 364 € / mois | 56 915 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 880 € | 4 399 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 838 € | 4 175 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 073 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 082 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 073 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 277,85 € | 169 763,47 € | 4 004 222,15 € |
| Année 2 | 72 244,15 € | 166 797,17 € | 3 931 978,00 € |
| Année 3 | 75 337,52 € | 163 703,80 € | 3 856 640,48 € |
| Année 4 | 78 563,31 € | 160 478,01 € | 3 778 077,17 € |
| Année 5 | 81 927,25 € | 157 114,07 € | 3 696 149,92 € |
| Année 6 | 85 435,22 € | 153 606,10 € | 3 610 714,70 € |
| Année 7 | 89 093,38 € | 149 947,94 € | 3 521 621,32 € |
| Année 8 | 92 908,18 € | 146 133,14 € | 3 428 713,14 € |
| Année 9 | 96 886,30 € | 142 155,02 € | 3 331 826,84 € |
| Année 10 | 101 034,80 € | 138 006,52 € | 3 230 792,04 € |
| Année 11 | 105 360,91 € | 133 680,41 € | 3 125 431,13 € |
| Année 12 | 109 872,23 € | 129 169,09 € | 3 015 558,90 € |
| Année 13 | 114 576,75 € | 124 464,57 € | 2 900 982,15 € |
| Année 14 | 119 482,71 € | 119 558,61 € | 2 781 499,44 € |
| Année 15 | 124 598,71 € | 114 442,61 € | 2 656 900,73 € |
| Année 16 | 129 933,78 € | 109 107,54 € | 2 526 966,95 € |
| Année 17 | 135 497,29 € | 103 544,03 € | 2 391 469,66 € |
| Année 18 | 141 299,02 € | 97 742,30 € | 2 250 170,64 € |
| Année 19 | 147 349,14 € | 91 692,18 € | 2 102 821,50 € |
| Année 20 | 153 658,35 € | 85 382,97 € | 1 949 163,15 € |
| Année 21 | 160 237,70 € | 78 803,62 € | 1 788 925,45 € |
| Année 22 | 167 098,76 € | 71 942,56 € | 1 621 826,69 € |
| Année 23 | 174 253,59 € | 64 787,73 € | 1 447 573,10 € |
| Année 24 | 181 714,78 € | 57 326,54 € | 1 265 858,32 € |
| Année 25 | 189 495,46 € | 49 545,86 € | 1 076 362,86 € |
| Année 26 | 197 609,26 € | 41 432,06 € | 878 753,60 € |
| Année 27 | 206 070,50 € | 32 970,82 € | 672 683,10 € |
| Année 28 | 214 894,02 € | 24 147,30 € | 457 789,08 € |
| Année 29 | 224 095,37 € | 14 945,95 € | 233 693,71 € |
| Année 30 | 233 693,71 € | 5 350,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 073 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 882 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 325 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 838 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 915 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.