Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 075 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 929,89 € | 19 929,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 394 € / mois | 56 943 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 326 040 € | 4 401 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 888 € | 4 177 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 075 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 106 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 075 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 311,83 € | 169 846,85 € | 4 006 188,17 € |
| Année 2 | 72 279,62 € | 166 879,06 € | 3 933 908,55 € |
| Année 3 | 75 374,48 € | 163 784,20 € | 3 858 534,07 € |
| Année 4 | 78 601,88 € | 160 556,80 € | 3 779 932,19 € |
| Année 5 | 81 967,46 € | 157 191,22 € | 3 697 964,73 € |
| Année 6 | 85 477,14 € | 153 681,54 € | 3 612 487,59 € |
| Année 7 | 89 137,11 € | 150 021,57 € | 3 523 350,48 € |
| Année 8 | 92 953,78 € | 146 204,90 € | 3 430 396,70 € |
| Année 9 | 96 933,86 € | 142 224,82 € | 3 333 462,84 € |
| Année 10 | 101 084,37 € | 138 074,31 € | 3 232 378,47 € |
| Année 11 | 105 412,62 € | 133 746,06 € | 3 126 965,85 € |
| Année 12 | 109 926,18 € | 129 232,50 € | 3 017 039,67 € |
| Année 13 | 114 632,99 € | 124 525,69 € | 2 902 406,68 € |
| Année 14 | 119 541,37 € | 119 617,31 € | 2 782 865,31 € |
| Année 15 | 124 659,89 € | 114 498,79 € | 2 658 205,42 € |
| Année 16 | 129 997,55 € | 109 161,13 € | 2 528 207,87 € |
| Année 17 | 135 563,81 € | 103 594,87 € | 2 392 644,06 € |
| Année 18 | 141 368,40 € | 97 790,28 € | 2 251 275,66 € |
| Année 19 | 147 421,50 € | 91 737,18 € | 2 103 854,16 € |
| Année 20 | 153 733,78 € | 85 424,90 € | 1 950 120,38 € |
| Année 21 | 160 316,36 € | 78 842,32 € | 1 789 804,02 € |
| Année 22 | 167 180,80 € | 71 977,88 € | 1 622 623,22 € |
| Année 23 | 174 339,13 € | 64 819,55 € | 1 448 284,09 € |
| Année 24 | 181 803,98 € | 57 354,70 € | 1 266 480,11 € |
| Année 25 | 189 588,45 € | 49 570,23 € | 1 076 891,66 € |
| Année 26 | 197 706,26 € | 41 452,42 € | 879 185,40 € |
| Année 27 | 206 171,66 € | 32 987,02 € | 673 013,74 € |
| Année 28 | 214 999,51 € | 24 159,17 € | 458 014,23 € |
| Année 29 | 224 205,36 € | 14 953,32 € | 233 808,87 € |
| Année 30 | 233 808,87 € | 5 353,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 075 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 407 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 943 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.