Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 085 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 976,35 € | 19 976,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 534 € / mois | 57 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 326 800 € | 4 411 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 125 € | 4 187 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 085 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 085 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 473,44 € | 170 242,76 € | 4 015 526,56 € |
| Année 2 | 72 448,15 € | 167 268,05 € | 3 943 078,41 € |
| Année 3 | 75 550,25 € | 164 165,95 € | 3 867 528,16 € |
| Année 4 | 78 785,15 € | 160 931,05 € | 3 788 743,01 € |
| Année 5 | 82 158,56 € | 157 557,64 € | 3 706 584,45 € |
| Année 6 | 85 676,45 € | 154 039,75 € | 3 620 908,00 € |
| Année 7 | 89 344,93 € | 150 371,27 € | 3 531 563,07 € |
| Année 8 | 93 170,50 € | 146 545,70 € | 3 438 392,57 € |
| Année 9 | 97 159,88 € | 142 556,32 € | 3 341 232,69 € |
| Année 10 | 101 320,07 € | 138 396,13 € | 3 239 912,62 € |
| Année 11 | 105 658,41 € | 134 057,79 € | 3 134 254,21 € |
| Année 12 | 110 182,48 € | 129 533,72 € | 3 024 071,73 € |
| Année 13 | 114 900,29 € | 124 815,91 € | 2 909 171,44 € |
| Année 14 | 119 820,07 € | 119 896,13 € | 2 789 351,37 € |
| Année 15 | 124 950,53 € | 114 765,67 € | 2 664 400,84 € |
| Année 16 | 130 300,66 € | 109 415,54 € | 2 534 100,18 € |
| Année 17 | 135 879,87 € | 103 836,33 € | 2 398 220,31 € |
| Année 18 | 141 697,98 € | 98 018,22 € | 2 256 522,33 € |
| Année 19 | 147 765,21 € | 91 950,99 € | 2 108 757,12 € |
| Année 20 | 154 092,22 € | 85 623,98 € | 1 954 664,90 € |
| Année 21 | 160 690,14 € | 79 026,06 € | 1 793 974,76 € |
| Année 22 | 167 570,59 € | 72 145,61 € | 1 626 404,17 € |
| Année 23 | 174 745,62 € | 64 970,58 € | 1 451 658,55 € |
| Année 24 | 182 227,90 € | 57 488,30 € | 1 269 430,65 € |
| Année 25 | 190 030,50 € | 49 685,70 € | 1 079 400,15 € |
| Année 26 | 198 167,23 € | 41 548,97 € | 881 232,92 € |
| Année 27 | 206 652,37 € | 33 063,83 € | 674 580,55 € |
| Année 28 | 215 500,80 € | 24 215,40 € | 459 079,75 € |
| Année 29 | 224 728,12 € | 14 988,08 € | 234 351,63 € |
| Année 30 | 234 351,63 € | 5 365,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 085 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 075 €.