Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 185 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 465,37 € | 20 465,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 016 € / mois | 58 472 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 800 € | 4 519 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 625 € | 4 289 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 185 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 185 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 174,17 € | 174 410,27 € | 4 113 825,83 € |
| Année 2 | 74 221,71 € | 171 362,73 € | 4 039 604,12 € |
| Année 3 | 77 399,74 € | 168 184,70 € | 3 962 204,38 € |
| Année 4 | 80 713,82 € | 164 870,62 € | 3 881 490,56 € |
| Année 5 | 84 169,84 € | 161 414,60 € | 3 797 320,72 € |
| Année 6 | 87 773,84 € | 157 810,60 € | 3 709 546,88 € |
| Année 7 | 91 532,13 € | 154 052,31 € | 3 618 014,75 € |
| Année 8 | 95 451,36 € | 150 133,08 € | 3 522 563,39 € |
| Année 9 | 99 538,40 € | 146 046,04 € | 3 423 024,99 € |
| Année 10 | 103 800,42 € | 141 784,02 € | 3 319 224,57 € |
| Année 11 | 108 244,94 € | 137 339,50 € | 3 210 979,63 € |
| Année 12 | 112 879,78 € | 132 704,66 € | 3 098 099,85 € |
| Année 13 | 117 713,08 € | 127 871,36 € | 2 980 386,77 € |
| Année 14 | 122 753,32 € | 122 831,12 € | 2 857 633,45 € |
| Année 15 | 128 009,36 € | 117 575,08 € | 2 729 624,09 € |
| Année 16 | 133 490,49 € | 112 093,95 € | 2 596 133,60 € |
| Année 17 | 139 206,27 € | 106 378,17 € | 2 456 927,33 € |
| Année 18 | 145 166,78 € | 100 417,66 € | 2 311 760,55 € |
| Année 19 | 151 382,56 € | 94 201,88 € | 2 160 377,99 € |
| Année 20 | 157 864,44 € | 87 720,00 € | 2 002 513,55 € |
| Année 21 | 164 623,88 € | 80 960,56 € | 1 837 889,67 € |
| Année 22 | 171 672,76 € | 73 911,68 € | 1 666 216,91 € |
| Année 23 | 179 023,46 € | 66 560,98 € | 1 487 193,45 € |
| Année 24 | 186 688,86 € | 58 895,58 € | 1 300 504,59 € |
| Année 25 | 194 682,50 € | 50 901,94 € | 1 105 822,09 € |
| Année 26 | 203 018,43 € | 42 566,01 € | 902 803,66 € |
| Année 27 | 211 711,28 € | 33 873,16 € | 691 092,38 € |
| Année 28 | 220 776,35 € | 24 808,09 € | 470 316,03 € |
| Année 29 | 230 229,53 € | 15 354,91 € | 240 086,50 € |
| Année 30 | 240 086,50 € | 5 496,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 185 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 220 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 472 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.