Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 087 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 015,11 € | 21 015,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 682 € / mois | 60 043 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 000 € | 4 414 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 188 € | 4 189 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 087 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 250 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 087 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 617,76 € | 151 563,56 € | 3 986 882,24 € |
| Année 2 | 104 456,44 € | 147 724,88 € | 3 882 425,80 € |
| Année 3 | 108 441,59 € | 143 739,73 € | 3 773 984,21 € |
| Année 4 | 112 578,78 € | 139 602,54 € | 3 661 405,43 € |
| Année 5 | 116 873,81 € | 135 307,51 € | 3 544 531,62 € |
| Année 6 | 121 332,69 € | 130 848,63 € | 3 423 198,93 € |
| Année 7 | 125 961,70 € | 126 219,62 € | 3 297 237,23 € |
| Année 8 | 130 767,30 € | 121 414,02 € | 3 166 469,93 € |
| Année 9 | 135 756,25 € | 116 425,07 € | 3 030 713,68 € |
| Année 10 | 140 935,52 € | 111 245,80 € | 2 889 778,16 € |
| Année 11 | 146 312,37 € | 105 868,95 € | 2 743 465,79 € |
| Année 12 | 151 894,39 € | 100 286,93 € | 2 591 571,40 € |
| Année 13 | 157 689,34 € | 94 491,98 € | 2 433 882,06 € |
| Année 14 | 163 705,40 € | 88 475,92 € | 2 270 176,66 € |
| Année 15 | 169 950,98 € | 82 230,34 € | 2 100 225,68 € |
| Année 16 | 176 434,82 € | 75 746,50 € | 1 923 790,86 € |
| Année 17 | 183 166,04 € | 69 015,28 € | 1 740 624,82 € |
| Année 18 | 190 154,08 € | 62 027,24 € | 1 550 470,74 € |
| Année 19 | 197 408,70 € | 54 772,62 € | 1 353 062,04 € |
| Année 20 | 204 940,08 € | 47 241,24 € | 1 148 121,96 € |
| Année 21 | 212 758,81 € | 39 422,51 € | 935 363,15 € |
| Année 22 | 220 875,84 € | 31 305,48 € | 714 487,31 € |
| Année 23 | 229 302,53 € | 22 878,79 € | 485 184,78 € |
| Année 24 | 238 050,74 € | 14 130,58 € | 247 134,04 € |
| Année 25 | 247 134,04 € | 5 048,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 087 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 327 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 188 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 043 €.