Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 137 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 272,18 € | 21 272,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 461 € / mois | 60 778 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 000 € | 4 468 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 438 € | 4 240 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 137 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 137 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 848,58 € | 153 417,58 € | 4 035 651,42 € |
| Année 2 | 105 734,25 € | 149 531,91 € | 3 929 917,17 € |
| Année 3 | 109 768,16 € | 145 498,00 € | 3 820 149,01 € |
| Année 4 | 113 955,93 € | 141 310,23 € | 3 706 193,08 € |
| Année 5 | 118 303,53 € | 136 962,63 € | 3 587 889,55 € |
| Année 6 | 122 816,95 € | 132 449,21 € | 3 465 072,60 € |
| Année 7 | 127 502,60 € | 127 763,56 € | 3 337 570,00 € |
| Année 8 | 132 366,96 € | 122 899,20 € | 3 205 203,04 € |
| Année 9 | 137 416,94 € | 117 849,22 € | 3 067 786,10 € |
| Année 10 | 142 659,58 € | 112 606,58 € | 2 925 126,52 € |
| Année 11 | 148 102,22 € | 107 163,94 € | 2 777 024,30 € |
| Année 12 | 153 752,50 € | 101 513,66 € | 2 623 271,80 € |
| Année 13 | 159 618,34 € | 95 647,82 € | 2 463 653,46 € |
| Année 14 | 165 708,01 € | 89 558,15 € | 2 297 945,45 € |
| Année 15 | 172 029,99 € | 83 236,17 € | 2 125 915,46 € |
| Année 16 | 178 593,15 € | 76 673,01 € | 1 947 322,31 € |
| Année 17 | 185 406,70 € | 69 859,46 € | 1 761 915,61 € |
| Année 18 | 192 480,20 € | 62 785,96 € | 1 569 435,41 € |
| Année 19 | 199 823,57 € | 55 442,59 € | 1 369 611,84 € |
| Année 20 | 207 447,10 € | 47 819,06 € | 1 162 164,74 € |
| Année 21 | 215 361,50 € | 39 904,66 € | 946 803,24 € |
| Année 22 | 223 577,80 € | 31 688,36 € | 723 225,44 € |
| Année 23 | 232 107,58 € | 23 158,58 € | 491 117,86 € |
| Année 24 | 240 962,79 € | 14 303,37 € | 250 155,07 € |
| Année 25 | 250 155,07 € | 5 110,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 137 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 778 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 413 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.