Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 090 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 103,34 € | 24 103,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 040 € / mois | 68 867 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 240 € | 4 417 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 263 € | 4 192 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 090 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 090 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 073,33 € | 148 166,75 € | 3 949 426,67 € |
| Année 2 | 146 353,30 € | 142 886,78 € | 3 803 073,37 € |
| Année 3 | 151 830,87 € | 137 409,21 € | 3 651 242,50 € |
| Année 4 | 157 513,47 € | 131 726,61 € | 3 493 729,03 € |
| Année 5 | 163 408,74 € | 125 831,34 € | 3 330 320,29 € |
| Année 6 | 169 524,63 € | 119 715,45 € | 3 160 795,66 € |
| Année 7 | 175 869,43 € | 113 370,65 € | 2 984 926,23 € |
| Année 8 | 182 451,73 € | 106 788,35 € | 2 802 474,50 € |
| Année 9 | 189 280,35 € | 99 959,73 € | 2 613 194,15 € |
| Année 10 | 196 364,58 € | 92 875,50 € | 2 416 829,57 € |
| Année 11 | 203 713,92 € | 85 526,16 € | 2 213 115,65 € |
| Année 12 | 211 338,35 € | 77 901,73 € | 2 001 777,30 € |
| Année 13 | 219 248,14 € | 69 991,94 € | 1 782 529,16 € |
| Année 14 | 227 453,94 € | 61 786,14 € | 1 555 075,22 € |
| Année 15 | 235 966,90 € | 53 273,18 € | 1 319 108,32 € |
| Année 16 | 244 798,44 € | 44 441,64 € | 1 074 309,88 € |
| Année 17 | 253 960,52 € | 35 279,56 € | 820 349,36 € |
| Année 18 | 263 465,52 € | 25 774,56 € | 556 883,84 € |
| Année 19 | 273 326,26 € | 15 913,82 € | 283 557,58 € |
| Année 20 | 283 557,58 € | 5 684,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 090 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 327 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 263 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.