Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 098 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 150,48 € | 24 150,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 183 € / mois | 69 001 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 880 € | 4 426 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 463 € | 4 200 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 098 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 098 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 349,23 € | 148 456,53 € | 3 957 150,77 € |
| Année 2 | 146 639,50 € | 143 166,26 € | 3 810 511,27 € |
| Année 3 | 152 127,81 € | 137 677,95 € | 3 658 383,46 € |
| Année 4 | 157 821,50 € | 131 984,26 € | 3 500 561,96 € |
| Année 5 | 163 728,28 € | 126 077,48 € | 3 336 833,68 € |
| Année 6 | 169 856,18 € | 119 949,58 € | 3 166 977,50 € |
| Année 7 | 176 213,41 € | 113 592,35 € | 2 990 764,09 € |
| Année 8 | 182 808,55 € | 106 997,21 € | 2 807 955,54 € |
| Année 9 | 189 650,54 € | 100 155,22 € | 2 618 305,00 € |
| Année 10 | 196 748,61 € | 93 057,15 € | 2 421 556,39 € |
| Année 11 | 204 112,33 € | 85 693,43 € | 2 217 444,06 € |
| Année 12 | 211 751,68 € | 78 054,08 € | 2 005 692,38 € |
| Année 13 | 219 676,92 € | 70 128,84 € | 1 786 015,46 € |
| Année 14 | 227 898,78 € | 61 906,98 € | 1 558 116,68 € |
| Année 15 | 236 428,36 € | 53 377,40 € | 1 321 688,32 € |
| Année 16 | 245 277,18 € | 44 528,58 € | 1 076 411,14 € |
| Année 17 | 254 457,20 € | 35 348,56 € | 821 953,94 € |
| Année 18 | 263 980,79 € | 25 824,97 € | 557 973,15 € |
| Année 19 | 273 860,84 € | 15 944,92 € | 284 112,31 € |
| Année 20 | 284 112,31 € | 5 695,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 098 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 409 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.