Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 098 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 071,67 € | 21 071,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 854 € / mois | 60 205 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 880 € | 4 426 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 463 € | 4 200 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 098 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 098 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 888,60 € | 151 971,44 € | 3 997 611,40 € |
| Année 2 | 104 737,61 € | 148 122,43 € | 3 892 873,79 € |
| Année 3 | 108 733,49 € | 144 126,55 € | 3 784 140,30 € |
| Année 4 | 112 881,82 € | 139 978,22 € | 3 671 258,48 € |
| Année 5 | 117 188,40 € | 135 671,64 € | 3 554 070,08 € |
| Année 6 | 121 659,28 € | 131 200,76 € | 3 432 410,80 € |
| Année 7 | 126 300,76 € | 126 559,28 € | 3 306 110,04 € |
| Année 8 | 131 119,29 € | 121 740,75 € | 3 174 990,75 € |
| Année 9 | 136 121,65 € | 116 738,39 € | 3 038 869,10 € |
| Année 10 | 141 314,88 € | 111 545,16 € | 2 897 554,22 € |
| Année 11 | 146 706,23 € | 106 153,81 € | 2 750 847,99 € |
| Année 12 | 152 303,25 € | 100 556,79 € | 2 598 544,74 € |
| Année 13 | 158 113,84 € | 94 746,20 € | 2 440 430,90 € |
| Année 14 | 164 146,07 € | 88 713,97 € | 2 276 284,83 € |
| Année 15 | 170 408,46 € | 82 451,58 € | 2 105 876,37 € |
| Année 16 | 176 909,75 € | 75 950,29 € | 1 928 966,62 € |
| Année 17 | 183 659,09 € | 69 200,95 € | 1 745 307,53 € |
| Année 18 | 190 665,93 € | 62 194,11 € | 1 554 641,60 € |
| Année 19 | 197 940,07 € | 54 919,97 € | 1 356 701,53 € |
| Année 20 | 205 491,76 € | 47 368,28 € | 1 151 209,77 € |
| Année 21 | 213 331,52 € | 39 528,52 € | 937 878,25 € |
| Année 22 | 221 470,40 € | 31 389,64 € | 716 407,85 € |
| Année 23 | 229 919,78 € | 22 940,26 € | 486 488,07 € |
| Année 24 | 238 691,50 € | 14 168,54 € | 247 796,57 € |
| Année 25 | 247 796,57 € | 5 062,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 098 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 327 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 463 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 182 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 205 €.