Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 105 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 074,15 € | 20 074,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 831 € / mois | 57 355 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 400 € | 4 433 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 625 € | 4 207 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 105 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 105 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 813,54 € | 171 076,26 € | 4 035 186,46 € |
| Année 2 | 72 802,82 € | 168 086,98 € | 3 962 383,64 € |
| Année 3 | 75 920,09 € | 164 969,71 € | 3 886 463,55 € |
| Année 4 | 79 170,84 € | 161 718,96 € | 3 807 292,71 € |
| Année 5 | 82 560,77 € | 158 329,03 € | 3 724 731,94 € |
| Année 6 | 86 095,86 € | 154 793,94 € | 3 638 636,08 € |
| Année 7 | 89 782,32 € | 151 107,48 € | 3 548 853,76 € |
| Année 8 | 93 626,60 € | 147 263,20 € | 3 455 227,16 € |
| Année 9 | 97 635,52 € | 143 254,28 € | 3 357 591,64 € |
| Année 10 | 101 816,09 € | 139 073,71 € | 3 255 775,55 € |
| Année 11 | 106 175,63 € | 134 714,17 € | 3 149 599,92 € |
| Année 12 | 110 721,87 € | 130 167,93 € | 3 038 878,05 € |
| Année 13 | 115 462,75 € | 125 427,05 € | 2 923 415,30 € |
| Année 14 | 120 406,63 € | 120 483,17 € | 2 803 008,67 € |
| Année 15 | 125 562,22 € | 115 327,58 € | 2 677 446,45 € |
| Année 16 | 130 938,53 € | 109 951,27 € | 2 546 507,92 € |
| Année 17 | 136 545,06 € | 104 344,74 € | 2 409 962,86 € |
| Année 18 | 142 391,65 € | 98 498,15 € | 2 267 571,21 € |
| Année 19 | 148 488,55 € | 92 401,25 € | 2 119 082,66 € |
| Année 20 | 154 846,57 € | 86 043,23 € | 1 964 236,09 € |
| Année 21 | 161 476,76 € | 79 413,04 € | 1 802 759,33 € |
| Année 22 | 168 390,89 € | 72 498,91 € | 1 634 368,44 € |
| Année 23 | 175 601,05 € | 65 288,75 € | 1 458 767,39 € |
| Année 24 | 183 119,94 € | 57 769,86 € | 1 275 647,45 € |
| Année 25 | 190 960,78 € | 49 929,02 € | 1 084 686,67 € |
| Année 26 | 199 137,33 € | 41 752,47 € | 885 549,34 € |
| Année 27 | 207 664,00 € | 33 225,80 € | 677 885,34 € |
| Année 28 | 216 555,76 € | 24 334,04 € | 461 329,58 € |
| Année 29 | 225 828,25 € | 15 061,55 € | 235 501,33 € |
| Année 30 | 235 501,33 € | 5 392,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 105 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 355 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 260 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.