Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 105 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 188,79 € | 24 188,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 299 € / mois | 69 111 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 400 € | 4 433 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 625 € | 4 207 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 105 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 105 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 573,51 € | 148 691,97 € | 3 963 426,49 € |
| Année 2 | 146 872,20 € | 143 393,28 € | 3 816 554,29 € |
| Année 3 | 152 369,19 € | 137 896,29 € | 3 664 185,10 € |
| Année 4 | 158 071,95 € | 132 193,53 € | 3 506 113,15 € |
| Année 5 | 163 988,11 € | 126 277,37 € | 3 342 125,04 € |
| Année 6 | 170 125,68 € | 120 139,80 € | 3 171 999,36 € |
| Année 7 | 176 493,01 € | 113 772,47 € | 2 995 506,35 € |
| Année 8 | 183 098,63 € | 107 166,85 € | 2 812 407,72 € |
| Année 9 | 189 951,47 € | 100 314,01 € | 2 622 456,25 € |
| Année 10 | 197 060,82 € | 93 204,66 € | 2 425 395,43 € |
| Année 11 | 204 436,21 € | 85 829,27 € | 2 220 959,22 € |
| Année 12 | 212 087,66 € | 78 177,82 € | 2 008 871,56 € |
| Année 13 | 220 025,48 € | 70 240,00 € | 1 788 846,08 € |
| Année 14 | 228 260,40 € | 62 005,08 € | 1 560 585,68 € |
| Année 15 | 236 803,51 € | 53 461,97 € | 1 323 782,17 € |
| Année 16 | 245 666,38 € | 44 599,10 € | 1 078 115,79 € |
| Année 17 | 254 860,97 € | 35 404,51 € | 823 254,82 € |
| Année 18 | 264 399,65 € | 25 865,83 € | 558 855,17 € |
| Année 19 | 274 295,37 € | 15 970,11 € | 284 559,80 € |
| Année 20 | 284 559,80 € | 5 704,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 105 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 111 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 328 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 410 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.