Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 205 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 778,04 € | 24 778,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 085 € / mois | 70 794 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 336 400 € | 4 541 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 125 € | 4 310 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 205 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 205 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 022,30 € | 152 314,18 € | 4 059 977,70 € |
| Année 2 | 150 450,06 € | 146 886,42 € | 3 909 527,64 € |
| Année 3 | 156 080,95 € | 141 255,53 € | 3 753 446,69 € |
| Année 4 | 161 922,63 € | 135 413,85 € | 3 591 524,06 € |
| Année 5 | 167 982,89 € | 129 353,59 € | 3 423 541,17 € |
| Année 6 | 174 270,01 € | 123 066,47 € | 3 249 271,16 € |
| Année 7 | 180 792,44 € | 116 544,04 € | 3 068 478,72 € |
| Année 8 | 187 558,98 € | 109 777,50 € | 2 880 919,74 € |
| Année 9 | 194 578,75 € | 102 757,73 € | 2 686 340,99 € |
| Année 10 | 201 861,28 € | 95 475,20 € | 2 484 479,71 € |
| Année 11 | 209 416,35 € | 87 920,13 € | 2 275 063,36 € |
| Année 12 | 217 254,19 € | 80 082,29 € | 2 057 809,17 € |
| Année 13 | 225 385,39 € | 71 951,09 € | 1 832 423,78 € |
| Année 14 | 233 820,90 € | 63 515,58 € | 1 598 602,88 € |
| Année 15 | 242 572,15 € | 54 764,33 € | 1 356 030,73 € |
| Année 16 | 251 650,93 € | 45 685,55 € | 1 104 379,80 € |
| Année 17 | 261 069,46 € | 36 267,02 € | 843 310,34 € |
| Année 18 | 270 840,53 € | 26 495,95 € | 572 469,81 € |
| Année 19 | 280 977,31 € | 16 359,17 € | 291 492,50 € |
| Année 20 | 291 492,50 € | 5 843,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 205 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 460 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 794 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 420 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.