Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 305 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 367,29 € | 25 367,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 871 € / mois | 72 478 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 344 400 € | 4 649 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 625 € | 4 412 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 305 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 305 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 471,08 € | 155 936,40 € | 4 156 528,92 € |
| Année 2 | 154 027,92 € | 150 379,56 € | 4 002 501,00 € |
| Année 3 | 159 792,74 € | 144 614,74 € | 3 842 708,26 € |
| Année 4 | 165 773,31 € | 138 634,17 € | 3 676 934,95 € |
| Année 5 | 171 977,72 € | 132 429,76 € | 3 504 957,23 € |
| Année 6 | 178 414,34 € | 125 993,14 € | 3 326 542,89 € |
| Année 7 | 185 091,86 € | 119 315,62 € | 3 141 451,03 € |
| Année 8 | 192 019,32 € | 112 388,16 € | 2 949 431,71 € |
| Année 9 | 199 206,03 € | 105 201,45 € | 2 750 225,68 € |
| Année 10 | 206 661,76 € | 97 745,72 € | 2 543 563,92 € |
| Année 11 | 214 396,51 € | 90 010,97 € | 2 329 167,41 € |
| Année 12 | 222 420,73 € | 81 986,75 € | 2 106 746,68 € |
| Année 13 | 230 745,27 € | 73 662,21 € | 1 876 001,41 € |
| Année 14 | 239 381,40 € | 65 026,08 € | 1 636 620,01 € |
| Année 15 | 248 340,75 € | 56 066,73 € | 1 388 279,26 € |
| Année 16 | 257 635,43 € | 46 772,05 € | 1 130 643,83 € |
| Année 17 | 267 277,96 € | 37 129,52 € | 863 365,87 € |
| Année 18 | 277 281,39 € | 27 126,09 € | 586 084,48 € |
| Année 19 | 287 659,22 € | 16 748,26 € | 298 425,26 € |
| Année 20 | 298 425,26 € | 5 981,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 305 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 660 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 430 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.