Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 305 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 945,10 € | 30 945,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 773 € / mois | 88 415 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 344 400 € | 4 649 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 625 € | 4 412 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 305 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 305 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 220 822,15 € | 150 519,05 € | 4 084 177,85 € |
| Année 2 | 228 858,59 € | 142 482,61 € | 3 855 319,26 € |
| Année 3 | 237 187,50 € | 134 153,70 € | 3 618 131,76 € |
| Année 4 | 245 819,53 € | 125 521,67 € | 3 372 312,23 € |
| Année 5 | 254 765,72 € | 116 575,48 € | 3 117 546,51 € |
| Année 6 | 264 037,50 € | 107 303,70 € | 2 853 509,01 € |
| Année 7 | 273 646,68 € | 97 694,52 € | 2 579 862,33 € |
| Année 8 | 283 605,59 € | 87 735,61 € | 2 296 256,74 € |
| Année 9 | 293 926,92 € | 77 414,28 € | 2 002 329,82 € |
| Année 10 | 304 623,89 € | 66 717,31 € | 1 697 705,93 € |
| Année 11 | 315 710,18 € | 55 631,02 € | 1 381 995,75 € |
| Année 12 | 327 199,92 € | 44 141,28 € | 1 054 795,83 € |
| Année 13 | 339 107,79 € | 32 233,41 € | 715 688,04 € |
| Année 14 | 351 449,01 € | 19 892,19 € | 364 239,03 € |
| Année 15 | 364 239,03 € | 7 101,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 305 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 660 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.