Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 155 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 318,66 € | 20 318,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 572 € / mois | 58 053 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 400 € | 4 487 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 875 € | 4 258 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 155 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 155 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 663,91 € | 173 160,01 € | 4 084 336,09 € |
| Année 2 | 73 689,60 € | 170 134,32 € | 4 010 646,49 € |
| Année 3 | 76 844,83 € | 166 979,09 € | 3 933 801,66 € |
| Année 4 | 80 135,16 € | 163 688,76 € | 3 853 666,50 € |
| Année 5 | 83 566,43 € | 160 257,49 € | 3 770 100,07 € |
| Année 6 | 87 144,54 € | 156 679,38 € | 3 682 955,53 € |
| Année 7 | 90 875,89 € | 152 948,03 € | 3 592 079,64 € |
| Année 8 | 94 767,03 € | 149 056,89 € | 3 497 312,61 € |
| Année 9 | 98 824,77 € | 144 999,15 € | 3 398 487,84 € |
| Année 10 | 103 056,24 € | 140 767,68 € | 3 295 431,60 € |
| Année 11 | 107 468,91 € | 136 355,01 € | 3 187 962,69 € |
| Année 12 | 112 070,53 € | 131 753,39 € | 3 075 892,16 € |
| Année 13 | 116 869,15 € | 126 954,77 € | 2 959 023,01 € |
| Année 14 | 121 873,26 € | 121 950,66 € | 2 837 149,75 € |
| Année 15 | 127 091,64 € | 116 732,28 € | 2 710 058,11 € |
| Année 16 | 132 533,44 € | 111 290,48 € | 2 577 524,67 € |
| Année 17 | 138 208,24 € | 105 615,68 € | 2 439 316,43 € |
| Année 18 | 144 126,05 € | 99 697,87 € | 2 295 190,38 € |
| Année 19 | 150 297,24 € | 93 526,68 € | 2 144 893,14 € |
| Année 20 | 156 732,66 € | 87 091,26 € | 1 988 160,48 € |
| Année 21 | 163 443,66 € | 80 380,26 € | 1 824 716,82 € |
| Année 22 | 170 441,98 € | 73 381,94 € | 1 654 274,84 € |
| Année 23 | 177 739,98 € | 66 083,94 € | 1 476 534,86 € |
| Année 24 | 185 350,45 € | 58 473,47 € | 1 291 184,41 € |
| Année 25 | 193 286,76 € | 50 537,16 € | 1 097 897,65 € |
| Année 26 | 201 562,93 € | 42 260,99 € | 896 334,72 € |
| Année 27 | 210 193,45 € | 33 630,47 € | 686 141,27 € |
| Année 28 | 219 193,55 € | 24 630,37 € | 466 947,72 € |
| Année 29 | 228 578,95 € | 15 244,97 € | 238 368,77 € |
| Année 30 | 238 368,77 € | 5 457,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 155 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 053 €.