Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 110 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 130,79 € | 21 130,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 033 € / mois | 60 374 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 800 € | 4 438 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 750 € | 4 212 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 110 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 110 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 171,61 € | 152 397,87 € | 4 008 828,39 € |
| Année 2 | 105 031,45 € | 148 538,03 € | 3 903 796,94 € |
| Année 3 | 109 038,51 € | 144 530,97 € | 3 794 758,43 € |
| Année 4 | 113 198,50 € | 140 370,98 € | 3 681 559,93 € |
| Année 5 | 117 517,15 € | 136 052,33 € | 3 564 042,78 € |
| Année 6 | 122 000,59 € | 131 568,89 € | 3 442 042,19 € |
| Année 7 | 126 655,06 € | 126 914,42 € | 3 315 387,13 € |
| Année 8 | 131 487,11 € | 122 082,37 € | 3 183 900,02 € |
| Année 9 | 136 503,50 € | 117 065,98 € | 3 047 396,52 € |
| Année 10 | 141 711,31 € | 111 858,17 € | 2 905 685,21 € |
| Année 11 | 147 117,75 € | 106 451,73 € | 2 758 567,46 € |
| Année 12 | 152 730,53 € | 100 838,95 € | 2 605 836,93 € |
| Année 13 | 158 557,39 € | 95 012,09 € | 2 447 279,54 € |
| Année 14 | 164 606,54 € | 88 962,94 € | 2 282 673,00 € |
| Année 15 | 170 886,51 € | 82 682,97 € | 2 111 786,49 € |
| Année 16 | 177 406,03 € | 76 163,45 € | 1 934 380,46 € |
| Année 17 | 184 174,30 € | 69 395,18 € | 1 750 206,16 € |
| Année 18 | 191 200,80 € | 62 368,68 € | 1 559 005,36 € |
| Année 19 | 198 495,35 € | 55 074,13 € | 1 360 510,01 € |
| Année 20 | 206 068,21 € | 47 501,27 € | 1 154 441,80 € |
| Année 21 | 213 929,98 € | 39 639,50 € | 940 511,82 € |
| Année 22 | 222 091,67 € | 31 477,81 € | 718 420,15 € |
| Année 23 | 230 564,77 € | 23 004,71 € | 487 855,38 € |
| Année 24 | 239 361,11 € | 14 208,37 € | 248 494,27 € |
| Année 25 | 248 494,27 € | 5 076,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 110 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 374 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 328 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 750 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 320 € pour cette enveloppe de financement.