Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 125 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 729,94 € | 34 729,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 242 € / mois | 99 228 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 330 000 € | 4 455 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 125 € | 4 228 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 125 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 700 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 125 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 284 918,03 € | 131 841,25 € | 3 840 081,97 € |
| Année 2 | 294 463,83 € | 122 295,45 € | 3 545 618,14 € |
| Année 3 | 304 329,49 € | 112 429,79 € | 3 241 288,65 € |
| Année 4 | 314 525,66 € | 102 233,62 € | 2 926 762,99 € |
| Année 5 | 325 063,43 € | 91 695,85 € | 2 601 699,56 € |
| Année 6 | 335 954,28 € | 80 805,00 € | 2 265 745,28 € |
| Année 7 | 347 209,99 € | 69 549,29 € | 1 918 535,29 € |
| Année 8 | 358 842,82 € | 57 916,46 € | 1 559 692,47 € |
| Année 9 | 370 865,39 € | 45 893,89 € | 1 188 827,08 € |
| Année 10 | 383 290,77 € | 33 468,51 € | 805 536,31 € |
| Année 11 | 396 132,44 € | 20 626,84 € | 409 403,87 € |
| Année 12 | 409 403,87 € | 7 354,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 125 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 330 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 125 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.