Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 125 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 306,64 € | 24 306,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 656 € / mois | 69 448 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 330 000 € | 4 455 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 125 € | 4 228 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 125 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 700 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 125 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 263,25 € | 149 416,43 € | 3 982 736,75 € |
| Année 2 | 147 587,77 € | 144 091,91 € | 3 835 148,98 € |
| Année 3 | 153 111,55 € | 138 568,13 € | 3 682 037,43 € |
| Année 4 | 158 842,06 € | 132 837,62 € | 3 523 195,37 € |
| Année 5 | 164 787,05 € | 126 892,63 € | 3 358 408,32 € |
| Année 6 | 170 954,56 € | 120 725,12 € | 3 187 453,76 € |
| Année 7 | 177 352,87 € | 114 326,81 € | 3 010 100,89 € |
| Année 8 | 183 990,69 € | 107 688,99 € | 2 826 110,20 € |
| Année 9 | 190 876,91 € | 100 802,77 € | 2 635 233,29 € |
| Année 10 | 198 020,92 € | 93 658,76 € | 2 437 212,37 € |
| Année 11 | 205 432,23 € | 86 247,45 € | 2 231 780,14 € |
| Année 12 | 213 120,95 € | 78 558,73 € | 2 018 659,19 € |
| Année 13 | 221 097,45 € | 70 582,23 € | 1 797 561,74 € |
| Année 14 | 229 372,49 € | 62 307,19 € | 1 568 189,25 € |
| Année 15 | 237 957,23 € | 53 722,45 € | 1 330 232,02 € |
| Année 16 | 246 863,27 € | 44 816,41 € | 1 083 368,75 € |
| Année 17 | 256 102,64 € | 35 577,04 € | 827 266,11 € |
| Année 18 | 265 687,83 € | 25 991,85 € | 561 578,28 € |
| Année 19 | 275 631,75 € | 16 047,93 € | 285 946,53 € |
| Année 20 | 285 946,53 € | 5 731,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 125 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 330 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 125 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 500 € pour cette enveloppe de financement.