Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 175 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 601,26 € | 24 601,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 549 € / mois | 70 289 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 000 € | 4 509 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 375 € | 4 279 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 175 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 987,60 € | 151 227,52 € | 4 031 012,40 € |
| Année 2 | 149 376,65 € | 145 838,47 € | 3 881 635,75 € |
| Année 3 | 154 967,37 € | 140 247,75 € | 3 726 668,38 € |
| Année 4 | 160 767,35 € | 134 447,77 € | 3 565 901,03 € |
| Année 5 | 166 784,41 € | 128 430,71 € | 3 399 116,62 € |
| Année 6 | 173 026,65 € | 122 188,47 € | 3 226 089,97 € |
| Année 7 | 179 502,55 € | 115 712,57 € | 3 046 587,42 € |
| Année 8 | 186 220,78 € | 108 994,34 € | 2 860 366,64 € |
| Année 9 | 193 190,49 € | 102 024,63 € | 2 667 176,15 € |
| Année 10 | 200 421,05 € | 94 794,07 € | 2 466 755,10 € |
| Année 11 | 207 922,22 € | 87 292,90 € | 2 258 832,88 € |
| Année 12 | 215 704,13 € | 79 510,99 € | 2 043 128,75 € |
| Année 13 | 223 777,32 € | 71 437,80 € | 1 819 351,43 € |
| Année 14 | 232 152,66 € | 63 062,46 € | 1 587 198,77 € |
| Année 15 | 240 841,45 € | 54 373,67 € | 1 346 357,32 € |
| Année 16 | 249 855,44 € | 45 359,68 € | 1 096 501,88 € |
| Année 17 | 259 206,80 € | 36 008,32 € | 837 295,08 € |
| Année 18 | 268 908,15 € | 26 306,97 € | 568 386,93 € |
| Année 19 | 278 972,61 € | 16 242,51 € | 289 414,32 € |
| Année 20 | 289 414,32 € | 5 801,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 175 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 289 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 334 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 375 € (2,5%).