Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 175 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 464,98 € | 21 464,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 045 € / mois | 61 329 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 000 € | 4 509 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 375 € | 4 279 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 175 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 771,70 € | 154 808,06 € | 4 072 228,30 € |
| Année 2 | 106 692,57 € | 150 887,19 € | 3 965 535,73 € |
| Année 3 | 110 763,02 € | 146 816,74 € | 3 854 772,71 € |
| Année 4 | 114 988,78 € | 142 590,98 € | 3 739 783,93 € |
| Année 5 | 119 375,77 € | 138 203,99 € | 3 620 408,16 € |
| Année 6 | 123 930,10 € | 133 649,66 € | 3 496 478,06 € |
| Année 7 | 128 658,19 € | 128 921,57 € | 3 367 819,87 € |
| Année 8 | 133 566,67 € | 124 013,09 € | 3 234 253,20 € |
| Année 9 | 138 662,42 € | 118 917,34 € | 3 095 590,78 € |
| Année 10 | 143 952,56 € | 113 627,20 € | 2 951 638,22 € |
| Année 11 | 149 444,55 € | 108 135,21 € | 2 802 193,67 € |
| Année 12 | 155 146,03 € | 102 433,73 € | 2 647 047,64 € |
| Année 13 | 161 065,06 € | 96 514,70 € | 2 485 982,58 € |
| Année 14 | 167 209,89 € | 90 369,87 € | 2 318 772,69 € |
| Année 15 | 173 589,18 € | 83 990,58 € | 2 145 183,51 € |
| Année 16 | 180 211,82 € | 77 367,94 € | 1 964 971,69 € |
| Année 17 | 187 087,13 € | 70 492,63 € | 1 777 884,56 € |
| Année 18 | 194 224,78 € | 63 354,98 € | 1 583 659,78 € |
| Année 19 | 201 634,70 € | 55 945,06 € | 1 382 025,08 € |
| Année 20 | 209 327,31 € | 48 252,45 € | 1 172 697,77 € |
| Année 21 | 217 313,43 € | 40 266,33 € | 955 384,34 € |
| Année 22 | 225 604,18 € | 31 975,58 € | 729 780,16 € |
| Année 23 | 234 211,30 € | 23 368,46 € | 495 568,86 € |
| Année 24 | 243 146,78 € | 14 432,98 € | 252 422,08 € |
| Année 25 | 252 422,08 € | 5 156,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 175 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 100 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 334 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 375 € (2,5%).