Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 275 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 979,11 € | 21 979,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 603 € / mois | 62 797 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 342 000 € | 4 617 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 875 € | 4 381 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 275 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 500 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 275 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 233,28 € | 158 516,04 € | 4 169 766,72 € |
| Année 2 | 109 248,08 € | 154 501,24 € | 4 060 518,64 € |
| Année 3 | 113 416,04 € | 150 333,28 € | 3 947 102,60 € |
| Année 4 | 117 743,00 € | 146 006,32 € | 3 829 359,60 € |
| Année 5 | 122 235,05 € | 141 514,27 € | 3 707 124,55 € |
| Année 6 | 126 898,49 € | 136 850,83 € | 3 580 226,06 € |
| Année 7 | 131 739,81 € | 132 009,51 € | 3 448 486,25 € |
| Année 8 | 136 765,87 € | 126 983,45 € | 3 311 720,38 € |
| Année 9 | 141 983,65 € | 121 765,67 € | 3 169 736,73 € |
| Année 10 | 147 400,51 € | 116 348,81 € | 3 022 336,22 € |
| Année 11 | 153 024,04 € | 110 725,28 € | 2 869 312,18 € |
| Année 12 | 158 862,08 € | 104 887,24 € | 2 710 450,10 € |
| Année 13 | 164 922,89 € | 98 826,43 € | 2 545 527,21 € |
| Année 14 | 171 214,92 € | 92 534,40 € | 2 374 312,29 € |
| Année 15 | 177 746,97 € | 86 002,35 € | 2 196 565,32 € |
| Année 16 | 184 528,26 € | 79 221,06 € | 2 012 037,06 € |
| Année 17 | 191 568,25 € | 72 181,07 € | 1 820 468,81 € |
| Année 18 | 198 876,81 € | 64 872,51 € | 1 621 592,00 € |
| Année 19 | 206 464,23 € | 57 285,09 € | 1 415 127,77 € |
| Année 20 | 214 341,13 € | 49 408,19 € | 1 200 786,64 € |
| Année 21 | 222 518,50 € | 41 230,82 € | 978 268,14 € |
| Année 22 | 231 007,86 € | 32 741,46 € | 747 260,28 € |
| Année 23 | 239 821,10 € | 23 928,22 € | 507 439,18 € |
| Année 24 | 248 970,61 € | 14 778,71 € | 258 468,57 € |
| Année 25 | 258 468,57 € | 5 280,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 275 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 797 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.