Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 145 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 427,43 € | 24 427,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 023 € / mois | 69 793 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 640 € | 4 477 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 638 € | 4 249 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 145 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 145 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 970,18 € | 150 158,98 € | 4 002 529,82 € |
| Année 2 | 148 321,15 € | 144 808,01 € | 3 854 208,67 € |
| Année 3 | 153 872,39 € | 139 256,77 € | 3 700 336,28 € |
| Année 4 | 159 631,37 € | 133 497,79 € | 3 540 704,91 € |
| Année 5 | 165 605,91 € | 127 523,25 € | 3 375 099,00 € |
| Année 6 | 171 804,05 € | 121 325,11 € | 3 203 294,95 € |
| Année 7 | 178 234,18 € | 114 894,98 € | 3 025 060,77 € |
| Année 8 | 184 904,98 € | 108 224,18 € | 2 840 155,79 € |
| Année 9 | 191 825,41 € | 101 303,75 € | 2 648 330,38 € |
| Année 10 | 199 004,89 € | 94 124,27 € | 2 449 325,49 € |
| Année 11 | 206 453,07 € | 86 676,09 € | 2 242 872,42 € |
| Année 12 | 214 180,00 € | 78 949,16 € | 2 028 692,42 € |
| Année 13 | 222 196,13 € | 70 933,03 € | 1 806 496,29 € |
| Année 14 | 230 512,28 € | 62 616,88 € | 1 575 984,01 € |
| Année 15 | 239 139,68 € | 53 989,48 € | 1 336 844,33 € |
| Année 16 | 248 089,96 € | 45 039,20 € | 1 088 754,37 € |
| Année 17 | 257 375,24 € | 35 753,92 € | 831 379,13 € |
| Année 18 | 267 008,07 € | 26 121,09 € | 564 371,06 € |
| Année 19 | 277 001,41 € | 16 127,75 € | 287 369,65 € |
| Année 20 | 287 369,65 € | 5 760,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 145 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 793 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 331 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 638 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 414 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.