Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 145 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 272,21 € | 20 272,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 431 € / mois | 57 921 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 640 € | 4 477 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 638 € | 4 249 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 145 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 145 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 502,42 € | 172 764,10 € | 4 074 997,58 € |
| Année 2 | 73 521,19 € | 169 745,33 € | 4 001 476,39 € |
| Année 3 | 76 669,23 € | 166 597,29 € | 3 924 807,16 € |
| Année 4 | 79 952,04 € | 163 314,48 € | 3 844 855,12 € |
| Année 5 | 83 375,43 € | 159 891,09 € | 3 761 479,69 € |
| Année 6 | 86 945,40 € | 156 321,12 € | 3 674 534,29 € |
| Année 7 | 90 668,23 € | 152 598,29 € | 3 583 866,06 € |
| Année 8 | 94 550,46 € | 148 716,06 € | 3 489 315,60 € |
| Année 9 | 98 598,93 € | 144 667,59 € | 3 390 716,67 € |
| Année 10 | 102 820,75 € | 140 445,77 € | 3 287 895,92 € |
| Année 11 | 107 223,30 € | 136 043,22 € | 3 180 672,62 € |
| Année 12 | 111 814,43 € | 131 452,09 € | 3 068 858,19 € |
| Année 13 | 116 602,08 € | 126 664,44 € | 2 952 256,11 € |
| Année 14 | 121 594,73 € | 121 671,79 € | 2 830 661,38 € |
| Année 15 | 126 801,20 € | 116 465,32 € | 2 703 860,18 € |
| Année 16 | 132 230,57 € | 111 035,95 € | 2 571 629,61 € |
| Année 17 | 137 892,41 € | 105 374,11 € | 2 433 737,20 € |
| Année 18 | 143 796,69 € | 99 469,83 € | 2 289 940,51 € |
| Année 19 | 149 953,79 € | 93 312,73 € | 2 139 986,72 € |
| Année 20 | 156 374,50 € | 86 892,02 € | 1 983 612,22 € |
| Année 21 | 163 070,15 € | 80 196,37 € | 1 820 542,07 € |
| Année 22 | 170 052,49 € | 73 214,03 € | 1 650 489,58 € |
| Année 23 | 177 333,79 € | 65 932,73 € | 1 473 155,79 € |
| Année 24 | 184 926,85 € | 58 339,67 € | 1 288 228,94 € |
| Année 25 | 192 845,07 € | 50 421,45 € | 1 095 383,87 € |
| Année 26 | 201 102,32 € | 42 164,20 € | 894 281,55 € |
| Année 27 | 209 713,11 € | 33 553,41 € | 684 568,44 € |
| Année 28 | 218 692,60 € | 24 573,92 € | 465 875,84 € |
| Année 29 | 228 056,57 € | 15 209,95 € | 237 819,27 € |
| Année 30 | 237 819,27 € | 5 445,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 145 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 414 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 746 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 921 €.