Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 157 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 495,20 € | 24 495,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 228 € / mois | 69 986 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 560 € | 4 489 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 925 € | 4 260 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 157 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 157 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 366,89 € | 150 575,51 € | 4 013 633,11 € |
| Année 2 | 148 732,69 € | 145 209,71 € | 3 864 900,42 € |
| Année 3 | 154 299,32 € | 139 643,08 € | 3 710 601,10 € |
| Année 4 | 160 074,28 € | 133 868,12 € | 3 550 526,82 € |
| Année 5 | 166 065,41 € | 127 876,99 € | 3 384 461,41 € |
| Année 6 | 172 280,73 € | 121 661,67 € | 3 212 180,68 € |
| Année 7 | 178 728,71 € | 115 213,69 € | 3 033 451,97 € |
| Année 8 | 185 417,99 € | 108 524,41 € | 2 848 033,98 € |
| Année 9 | 192 357,67 € | 101 584,73 € | 2 655 676,31 € |
| Année 10 | 199 557,06 € | 94 385,34 € | 2 456 119,25 € |
| Année 11 | 207 025,88 € | 86 916,52 € | 2 249 093,37 € |
| Année 12 | 214 774,27 € | 79 168,13 € | 2 034 319,10 € |
| Année 13 | 222 812,63 € | 71 129,77 € | 1 811 506,47 € |
| Année 14 | 231 151,86 € | 62 790,54 € | 1 580 354,61 € |
| Année 15 | 239 803,22 € | 54 139,18 € | 1 340 551,39 € |
| Année 16 | 248 778,34 € | 45 164,06 € | 1 091 773,05 € |
| Année 17 | 258 089,41 € | 35 852,99 € | 833 683,64 € |
| Année 18 | 267 748,90 € | 26 193,50 € | 565 934,74 € |
| Année 19 | 277 769,98 € | 16 172,42 € | 288 164,76 € |
| Année 20 | 288 164,76 € | 5 776,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 157 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 986 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 415 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.