Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 160 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 343,11 € | 20 343,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 646 € / mois | 58 123 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 800 € | 4 492 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 000 € | 4 264 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 160 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 160 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 748,93 € | 173 368,39 € | 4 089 251,07 € |
| Année 2 | 73 778,25 € | 170 339,07 € | 4 015 472,82 € |
| Année 3 | 76 937,28 € | 167 180,04 € | 3 938 535,54 € |
| Année 4 | 80 231,59 € | 163 885,73 € | 3 858 303,95 € |
| Année 5 | 83 666,96 € | 160 450,36 € | 3 774 636,99 € |
| Année 6 | 87 249,41 € | 156 867,91 € | 3 687 387,58 € |
| Année 7 | 90 985,25 € | 153 132,07 € | 3 596 402,33 € |
| Année 8 | 94 881,05 € | 149 236,27 € | 3 501 521,28 € |
| Année 9 | 98 943,68 € | 145 173,64 € | 3 402 577,60 € |
| Année 10 | 103 180,25 € | 140 937,07 € | 3 299 397,35 € |
| Année 11 | 107 598,21 € | 136 519,11 € | 3 191 799,14 € |
| Année 12 | 112 205,34 € | 131 911,98 € | 3 079 593,80 € |
| Année 13 | 117 009,77 € | 127 107,55 € | 2 962 584,03 € |
| Année 14 | 122 019,90 € | 122 097,42 € | 2 840 564,13 € |
| Année 15 | 127 244,54 € | 116 872,78 € | 2 713 319,59 € |
| Année 16 | 132 692,90 € | 111 424,42 € | 2 580 626,69 € |
| Année 17 | 138 374,54 € | 105 742,78 € | 2 442 252,15 € |
| Année 18 | 144 299,45 € | 99 817,87 € | 2 297 952,70 € |
| Année 19 | 150 478,09 € | 93 639,23 € | 2 147 474,61 € |
| Année 20 | 156 921,24 € | 87 196,08 € | 1 990 553,37 € |
| Année 21 | 163 640,31 € | 80 477,01 € | 1 826 913,06 € |
| Année 22 | 170 647,07 € | 73 470,25 € | 1 656 265,99 € |
| Année 23 | 177 953,83 € | 66 163,49 € | 1 478 312,16 € |
| Année 24 | 185 573,46 € | 58 543,86 € | 1 292 738,70 € |
| Année 25 | 193 519,33 € | 50 597,99 € | 1 099 219,37 € |
| Année 26 | 201 805,47 € | 42 311,85 € | 897 413,90 € |
| Année 27 | 210 446,37 € | 33 670,95 € | 686 967,53 € |
| Année 28 | 219 457,25 € | 24 660,07 € | 467 510,28 € |
| Année 29 | 228 853,97 € | 15 263,35 € | 238 656,31 € |
| Année 30 | 238 656,31 € | 5 464,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 160 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 123 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 416 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 332 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 000 € (2,5%).