Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 164 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 062,50 € | 35 062,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 250 € / mois | 100 179 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 160 € | 4 497 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 113 € | 4 268 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 164 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 164 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 287 646,24 € | 133 103,76 € | 3 876 853,76 € |
| Année 2 | 297 283,49 € | 123 466,51 € | 3 579 570,27 € |
| Année 3 | 307 243,57 € | 113 506,43 € | 3 272 326,70 € |
| Année 4 | 317 537,41 € | 103 212,59 € | 2 954 789,29 € |
| Année 5 | 328 176,10 € | 92 573,90 € | 2 626 613,19 € |
| Année 6 | 339 171,20 € | 81 578,80 € | 2 287 441,99 € |
| Année 7 | 350 534,72 € | 70 215,28 € | 1 936 907,27 € |
| Année 8 | 362 278,93 € | 58 471,07 € | 1 574 628,34 € |
| Année 9 | 374 416,62 € | 46 333,38 € | 1 200 211,72 € |
| Année 10 | 386 960,97 € | 33 789,03 € | 813 250,75 € |
| Année 11 | 399 925,61 € | 20 824,39 € | 413 325,14 € |
| Année 12 | 413 325,14 € | 7 425,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 164 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 333 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 113 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 179 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 974 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.