Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 183 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 222,47 € | 35 222,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 735 € / mois | 100 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 680 € | 4 518 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 588 € | 4 288 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 183 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 402 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 153 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 183 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 288 958,64 € | 133 711,00 € | 3 894 541,36 € |
| Année 2 | 298 639,84 € | 124 029,80 € | 3 595 901,52 € |
| Année 3 | 308 645,37 € | 114 024,27 € | 3 287 256,15 € |
| Année 4 | 318 986,17 € | 103 683,47 € | 2 968 269,98 € |
| Année 5 | 329 673,35 € | 92 996,29 € | 2 638 596,63 € |
| Année 6 | 340 718,67 € | 81 950,97 € | 2 297 877,96 € |
| Année 7 | 352 134,01 € | 70 535,63 € | 1 945 743,95 € |
| Année 8 | 363 931,79 € | 58 737,85 € | 1 581 812,16 € |
| Année 9 | 376 124,89 € | 46 544,75 € | 1 205 687,27 € |
| Année 10 | 388 726,48 € | 33 943,16 € | 816 960,79 € |
| Année 11 | 401 750,26 € | 20 919,38 € | 415 210,53 € |
| Année 12 | 415 210,53 € | 7 459,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 183 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 334 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 588 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.