Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 185 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 663,13 € | 24 663,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 737 € / mois | 70 466 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 840 € | 4 520 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 638 € | 4 290 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 185 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 185 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 349,71 € | 151 607,85 € | 4 041 150,29 € |
| Année 2 | 149 752,29 € | 146 205,27 € | 3 891 398,00 € |
| Année 3 | 155 357,09 € | 140 600,47 € | 3 736 040,91 € |
| Année 4 | 161 171,65 € | 134 785,91 € | 3 574 869,26 € |
| Année 5 | 167 203,82 € | 128 753,74 € | 3 407 665,44 € |
| Année 6 | 173 461,79 € | 122 495,77 € | 3 234 203,65 € |
| Année 7 | 179 953,95 € | 116 003,61 € | 3 054 249,70 € |
| Année 8 | 186 689,10 € | 109 268,46 € | 2 867 560,60 € |
| Année 9 | 193 676,34 € | 102 281,22 € | 2 673 884,26 € |
| Année 10 | 200 925,08 € | 95 032,48 € | 2 472 959,18 € |
| Année 11 | 208 445,11 € | 87 512,45 € | 2 264 514,07 € |
| Année 12 | 216 246,61 € | 79 710,95 € | 2 048 267,46 € |
| Année 13 | 224 340,08 € | 71 617,48 € | 1 823 927,38 € |
| Année 14 | 232 736,46 € | 63 221,10 € | 1 591 190,92 € |
| Année 15 | 241 447,12 € | 54 510,44 € | 1 349 743,80 € |
| Année 16 | 250 483,79 € | 45 473,77 € | 1 099 260,01 € |
| Année 17 | 259 858,66 € | 36 098,90 € | 839 401,35 € |
| Année 18 | 269 584,42 € | 26 373,14 € | 569 816,93 € |
| Année 19 | 279 674,19 € | 16 283,37 € | 290 142,74 € |
| Année 20 | 290 142,74 € | 5 816,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 185 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 466 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 226 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.